Z rekordnimi 16 % ameriških potrošnikov plačati vsaj 1,000 dolarjev na mesec za njihove avtomobile ni presenetljivo, da vozniki začenjajo zamujati s svojimi računi.
Odstotek posojilojemalcev, ki zamujajo s plačilom avtomobila vsaj 60 dni, je danes višji kot na vrhuncu velike recesije leta 2009.
Ne spreglejte
Ta trend spodbuja več dejavnikov. Stroški financiranja avtomobilov naraščajo, saj Federal Reserve nadaljuje svojo agresivno kampanjo dvigovanja obrestnih mer za boj proti vztrajni inflaciji.
Ob istem času, vrednosti rabljenih avtomobilov padajo, zaradi česar so dolžniki v nevarnosti, da bodo dolgovali več denarja, kot so dejansko vredni njihovi avtomobili.
Ko se vaši mesečni stroški avtomobila povečajo, se lahko izognete neplačilu dolga tako, da se izognete dvema pogostima napakama pri avtomobilskem posojilu.
Zamude pri plačilih, odvzemi so v porastu
Cene rabljenih avtomobilov so med pandemijo poskočile zaradi izzivov v dobavni verigi, zaradi česar so bili kupci prisiljeni najeti večja posojila — z višjimi APR — za njihova vozila.
Kljub dejstvu, da so se cene avtomobilov do konca leta 2022 začele umirjati, se je začel pojavljati zaskrbljujoč trend neplačil avtomobilskih posojil in odvzemov avtomobilov.
Odstotek drugorazrednih avtomobilskih posojilojemalcev, ki so zamujali s plačilom računov vsaj 60 dni decembra dosegel 5.67 %, ki je januarja 5.04 na vrhuncu velike recesije presegel 2009 %, glede na bonitetno agencijo Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE: ALLY), eden največjih ponudnikov financiranja avtomobilov v ZDA, je dejal, da se je njegov odstotek posojil za avtomobile, ki so zamujali več kot 60 dni, v četrtem četrtletju 0.89 povečal na 4 % z 2022 % leto prej.
Tudi odvzem vozil menda v porastu po močnem padcu na začetku pandemije, ko so Američane spodbudili stimulativni pregledi in so bili posojilodajalci bolj pripravljeni zamižati na oči pred zamudami pri plačilih.
"Te odvzemi se dogajajo pri ljudeh, ki so si pred dvema letoma lahko privoščili tistih 500 ali 600 dolarjev na mesec, zdaj pa je vse drugo v njihovem življenju dražje," je dejal Ivan Drury, direktor insights pri Edmunds, v Januarsko poročilo Edmundsa.
Obstajajo načini, kako prihraniti denar, saj so stroški lastništva avtomobila vse bolj okorni.
Ogledate si lahko na primer svojo trenutno polico avtomobilskega zavarovanja. Če že nekaj časa imate isto, je morda čas, da nakupujte za boljšo ceno da bi zmanjšali te mesečne račune.
Če se odločite za avtomobilsko posojilo, sta tu dve pogosti napaki, ki se jima morate izogniti.
Preberite več: Lahko bi bili najemodajalec Walmarta, Whole Foods in CVS (in četrtletno zbiranje debelega dohodka iz trgovine z živili)
Pazite se negativnega kapitala
Če za posojilo za avtomobil dolgujete več, kot je vredno vaše vozilo – znano kot »obrnjeno na glavo« – potem imate negativen kapital.
Na primer, če imate za plačilo avtomobilskega posojila še 15,000 USD in je vaš avto zdaj vreden 10,000 USD, to pomeni, da imate negativni kapital v višini 5,000 USD, ki ga morate še plačati.
Po Edmundsovih besedah je povprečni znesek dolgov za obrnjena posojila v četrtem četrtletju 4 znašal 2022 USD v primerjavi s 5,341 USD v četrtem četrtletju 4,141.
Ukvarjanje z negativnim kapitalom bo zahtevalo nekaj načrtovanja in bo verjetno vzelo večji kos vašega mesečnega proračuna. Če svojega starega avtomobilskega posojila ne morete odplačati iz svojega žepa, boste morali negativni kapital prenesti na novo posojilo. To poveča vaše tveganje neplačila, saj se boste soočili z višjimi mesečnimi stroški plačila dveh avtomobilov hkrati.
"Ko smo se v zadnjih nekaj mesecih preusmerili v okolje z zmanjšano vrednostjo rabljenih avtomobilov in naraščajočimi obrestnimi merami, so potrošniki postali manj izolirani od teh bolj tveganih posojilnih odločitev," je dodal Drury.
"Vidimo le vrh ledene gore negativnega kapitala."
Ne posegajte po najdaljšem roku posojila
Glede na spletno mesto za nakup avtomobilov Edmunds je povprečna letna odstotna stopnja (APR) za nova financirana vozila povzpel na 6.5 % v četrtem četrtletju (Q4) leta 2022 v primerjavi s 5.7 % v Q3 2022 in 4.1 % v Q4 2021.
Za posojila za rabljene avtomobile so bile obrestne mere še višje in so v četrtem četrtletju 10 dosegle povprečno 4-odstotno obrestno mero v primerjavi s 2022 % v četrtem četrtletju 7.4.
Daljši kot je rok posojila, nižja so mesečna plačila, vendar boste na koncu plačali več obresti.
Ker so stroški novih in rabljenih avtomobilov skokovito narasli, vse več Američanov išče posojilo za več kot 60 mesecev ali pet let.
Pravzaprav je povprečno posojilo za avto zdaj približno 70 mesecev ali bližje šestim letom, pravi Edmunds, kar pomeni, da ljudje svoje avtomobile financirajo dlje, tudi če stanejo več.
Poleg plačevanja višjih obresti na vaše posojilo obstajajo tudi druge ovire pri podaljšanju roka.
Starejši kot je vaš avto, večja je verjetnost, da boste poleg mesečnih plačil posojila morali porabiti denar za popravila in vzdrževanje.
Med dolgotrajnim posojilom se lahko svojega avtomobila tudi naveličate, zaradi česar boste obtičali z večletnimi plačili, ki jih ne želite plačati, ali z negativnim kapitalom, ki ga boste morali prenesti, če želite kupiti drug avto.
Kaj prebrati naslednje
Ta članek vsebuje samo informacije in ga ne smemo razumeti kot nasvet. Na voljo je brez kakršnih koli garancij.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html