Anuitete so oblika hibridnega finančnega produkta. Delna naložba in delna pogodba jih zavarovalnice prodajajo predvsem kot način varčevanja za upokojitev. Čeprav so bili v zadnjih letih deležni kritik zaradi donosov, ki so nižji od tržnih, jih imajo številni upokojenci radi zaradi občutka gotovosti, ki ga ponujajo ti izdelki. Če varčujete za upokojitev, je lahko nakup velike rente dober način za zagotovitev zelo varnega toka dohodka v poznejših letih. Tukaj je tisto, kar morate vedeti.
A finančni svetovalec vam lahko pomaga ugotoviti, ali je renta primerna za vaš pokojninski načrt.
Kaj je renta?
An rente je oblika pogodbe, ki jo sklenete s finančno institucijo, običajno zavarovalnico. Na koncu obljubite, da boste posneli bodisi singel pavšalno plačilo vnaprej ali vrsto plačil skozi čas. Na koncu obljubljajo, da vam bodo na določen datum v prihodnosti izvedli določen niz plačil.
Obstajata dve glavni vrsti rent. Anuiteta s fiksnim obdobjem, znana tudi kot anuiteta z določenim obdobjem ali z določenim obdobjem, je tista, pri kateri prejemate zajamčena plačila za določen čas. Na primer, lahko kupite rento, ki vam obljublja 500 USD na mesec 10 let. V pogodbi bo določeno, kdaj se plačila začnejo in kdaj končajo, obdobje, znano kot "obdobje rentiranja« ali »faza rentiranja«.
Doživljenjska renta je pogostejša, zlasti za pokojninskih varčevalcev. Z dosmrtnimi rentami prejmete zajamčeno plačilo, ki začne teči, ko se upokojite ali kako drugače dosežete določeno starost. Ta plačila se nato nadaljujejo do konca vašega življenja. »Faza rentiranja« zajema vašo celotno upokojitev. Tako kot pri anuitetah za določeno obdobje se tudi pri doživljenjskih anuitetah običajno izplačujejo mesečno. Na primer, lahko kupite rento, ki vam obljublja 500 USD na mesec do konca življenja, ko dopolnite 70 let.
Pri rentah za določeno obdobje in doživljenjskih rentah se znesek, ki ga zberete, poveča glede na to, koliko vnaprej porabite. Več denarja kot porabite za rento in prej ko ga porabite, več se vam bo sčasoma izplačalo. Če na primer kupite rento 20 let pred začetkom faze rentiranja, vam bo plačala več na mesec, kot če bi isti izdelek kupili 10 let vnaprej. To je zato, ker podjetje, ki vam proda anuiteto, to obravnava kot posojilo. Vzamejo vaš denar in ga uporabijo za lastne naložbe, nato pa vam denar pozneje vrnejo z obrestmi.
V vseh primerih je anuiteta strukturirana tako, da prejmete nazaj celoten znesek, ki ste ga vložili, plus dodaten odstotek. Z dosmrtnimi rentami bo podjetje povrnilo stroške vašim dedičem, če umrete, preden prejmete plačila v vrednosti vsaj zneska, ki ste ga porabili za pogodbo. Zaradi te gotovosti so rente privlačne za mnoge upokojence. Z rento ni nevarnosti, da bi popolnoma preživeli svoje pokojninske prihranke, saj boste imeli doživljenjski minimalni zajamčeni dohodek, razen če banka ali zavarovalnica propade.
Kaj plača anuiteta?
Zelo težko je navesti jasno povprečje za rentna plačila. To je zato, ker je stopnja plačila rente odvisna od več različnih dejavnikov, najpomembnejši:
Pavšalni zneski v primerjavi s strukturiranimi plačili. Vaša renta se bo na splošno izplačala več, če jo kupite v enkratnem znesku, v primerjavi s tem, če isti znesek plačate čez čas.
Datum nakupa. Čim dlje vnaprej kupite svojo rento, tem večji je vaš donos.
Znesek plačila. Anuitete imajo običajno višjo stopnjo donosa, če zanje porabite več.
Življenjska doba v primerjavi z določenim obdobjem. Anuitete za določeno dobo imajo običajno drugačne stopnje donosa v primerjavi z doživljenjskimi anuitetami, ker so to zajamčeni izdelki, medtem ko so doživljenjske rente špekulativne glede na to, kako dolgo traja vaša upokojitev.
Dolžina rente. Če kupite anuiteto za določeno obdobje, dlje ko traja vaša pogodba, boljšo obrestno mero boste prejeli. Dobili boste manj denarja na mesec, vendar boste prejeli več v času trajanja pogodbe.
Vključeno podjetje. Končno vam bodo različna podjetja ponudila različne izdelke. Natančen donos, ki ga lahko prejmete, je v celoti odvisen od tega, od koga kupite svojo rento in kaj so pripravljeni ponuditi, saj ni enotnega niza stopenj, ki bi se jih vsi držali.
Celo znotraj teh kategorij je več podrobnosti, ker imajo lahko rente tri različne strukture za svoje donose: fiksno obrestno mero, spremenljivo in indeksirano.
A anuiteta s fiksno obrestno mero je tista, pri kateri je stopnja donosa določena vnaprej. Podjetje obljublja določeno plačilo v določenem časovnem obdobju. Renta s spremenljivo obrestno mero je tista, pri kateri donos temelji na zunanjih silah, kot so naložbe in tržne obrestne mere. Podjetje določi, na čem bo temeljil donos rente, nato pa izvede plačila glede na te zunanje dejavnike. Končno, an indeksirana renta je tisti, pri katerem je donos rente vezan na nek indeks tretje osebe, kot je S&P 500. Podjetje določi, na katerem indeksu bo temeljil vaš donos, in nato izvrši plačila, kot je primerno.
Posledica tega je, da je izjemno težko izračunati jasno, povprečno stopnjo za rentna plačila.
Vendar pa obstajajo nekateri podatki. Določene rente s fiksno stopnjo plačila je najlažje oceniti, ker vključujejo določene številke. Študije so pokazale, da ti izdelki trenutno ponujajo stopnje donosa med 1 % in 5.5 %, povprečje pa je približno 3.2 %. Toda tudi te številke jemljite z rezervo, saj se bodo spremenile glede na dejavnike, od tega, kako dolgo traja vaša pogodba, do tega, kdaj jo kupite.
Koliko bi plačala 1.5 milijona dolarjev rente?
Torej, ob vsem tem povedanem, koliko bi morali pričakovati od 1.5 milijona dolarjev rente?
Za večino ljudi, ki varčujejo za upokojitev, je to kritično vprašanje. Želijo vedeti, koliko jim bo ta izdelek plačal, ko se upokojijo, da lahko to dodajo svojemu finančnemu načrtovanju. In dobra novica je, da to številko res lahko poznate. Odvisno je od podrobnosti izdelka, ki ga nameravate kupiti, toda ko pogledate naložbo v določeno rento, boste videli natančno mesečno obrestno mero, ki jo boste prejeli v katerem koli danem nizu okoliščin.
Recimo, da od Schwaba kupite rento za 1.5 milijona dolarjev z naslednjimi podrobnostmi:
Plačilo: Pavšalni znesek vnaprej
Datum nakupa: 30 let pred rentizacijo
Struktura: doživljenjska renta
Donos: Fiksni donos
Torej kupite rento 30 let, preden načrtujete zbiranje. Vnaprej plačate celotno ceno in kupite izdelek za upokojitev, ki bo zagotavljal redna mesečna plačila do konca vašega življenja, ko se upokojite. Na podlagi teh dejavnikov nekateri rentne pogodbe vam bo plačeval 29,624 $ na mesec do konca vašega življenja, ko začnete zbirati po tej pogodbi.
Ali pa recimo, da nekoliko spremenite dejavnike:
Plačilo: Pavšalni znesek vnaprej
Datum nakupa: 30 let pred rentizacijo
Struktura: Obdobje določeno za 20 let
Donos: Fiksni donos
V tem primeru ste spet kupili rento 30 let vnaprej, medtem ko ste plačali celotno kupnino vnaprej. Vendar tokrat rente ne boste pobirali doživljenjsko. Mesečna plačila boste prejemali 20 let, nato pa bo pogodba potekla. V tem primeru boste morda prejeli 35,373 $ na mesec v času trajanja pogodbe, na koncu pa boste prejeli skupno 8.5 milijona $. The rente bo plačal več zaradi gotovosti, povezane s pogodbo za določen čas, in ne zaradi nedoločene narave doživljenjskega izdelka.
Te številke so velikodušne ne le zaradi naložbe v višini 1.5 milijona dolarjev, temveč tudi zaradi dolgega časa izvedbe. S 30 leti lahko Schwab zasluži veliko denarja z vašo začetno naložbo, tako da si lahko privošči veliko povračila.
Spodnja črta
Anuitete so zavarovalni produkti, ki jih kupite vnaprej, nato pa vam čez čas izplačajo fiksen znesek. Glede na stopnjo gotovosti, ki jo ponujajo, so priljubljeni izdelki za upokojitev, vendar je višina rente v celoti odvisna od natančnega izdelka, ki ga kupite.
Nasveti za pokojninske varčevalce
A finančni svetovalec vam pomagajo ustvariti finančni načrt za vaše cilje pokojninskega varčevanja. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Anuitete imajo svoje prednosti, kar je najpomembneje gotovost, ki jo lahko ponudijo varčevalcem v pokoju. Toda kritiki menijo, da vas lahko stanejo veliko več, kot če bi porabili enako količino časa, vloženega v preprost indeksni sklad. Tukaj se poučite o prednosti in slabosti.
Avtor fotografije: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Pošta Koliko bi plačala 1.5 milijona dolarjev rente? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html