88 % delodajalcev ponuja Roth 401(k). Kako izkoristiti

Vrste delodajalcev, ki vlagateljem 401(k) ponujajo možnost varčevanja Roth, še naprej rastejo, kar več delavcem omogoča dostop do edinstvenih finančnih ugodnosti.

Približno 88 % načrtov 401 (k) je zaposlenim omogočilo varčevanje na računu Roth leta 2021, kar je več od 86 % leta 2020 in 49 % leta 2011, glede na Plan Sponsor Council of America. Poslovna skupina je anketirala več kot 550 delodajalcev različnih velikosti.

Roth je a vrsta računa po obdavčitvi. Delavci plačajo davke vnaprej na prispevke 401 (k), vendar sta rast naložb in dvigi z računa ob upokojitvi neobdavčeni. To se razlikuje od tradicionalnega varčevanja pred obdavčitvijo, pri katerem delavci vnaprej dobijo davčno olajšavo, plačajo pa pozneje.

Roth sprejemanje s strani zaposlenih je tudi zrasel. Skoraj 28 % delavcev, ki sodelujejo v načrtu 401 (k), je leta 2021 plačalo prispevke Rothu, v primerjavi z 18 % leta 2016, glede na PSCA. Za primerjavo, 80 % udeležencev je plačalo tradicionalne prispevke pred obdavčitvijo. (Delavci se lahko odločijo za uporabo enega ali obeh.)

"Vztrajno narašča," je o rasti Rotha prej dejala Hattie Greenan, direktorica raziskav skupine.

Zavedanje o prednostih računov Roth se je sčasoma povečalo med delodajalci in zaposlenimi, ki morda pritiskajo na podjetja, naj dodajo možnost, je dejal Greenan.

Izobraževalna prizadevanja delodajalcev o davčnih ugodnostih Roth so prav tako verjetno pomagala, zlasti v manjših podjetjih, kjer je delež 401 (k) udeležencev, ki varčujejo na računu Roth, leta 51 poskočil na 2021 % z 42 % leta 2020, je dejala.

Ozaveščenost javnosti o Rothovih prihrankih se je morda še povečala lani kot demokratski poslanci pretehtana pravila zajeziti uporabo takih računov kot davčnih zavetij za bogate. ProPublica članek orisal, kako so milijarderji, kot je soustanovitelj PayPal Peter Thiel, uporabljali račune Roth za nakopičiti ogromno bogastvo.

Navsezadnje so te Rothove omejitve za premožne – sprva del Build Back Better Act, več bilijonov dolarjev vreden paket socialnih in davčnih reform – ni prišel v končno zakonodajo demokratov, Zakon o zniževanju inflacije, ki ga je predsednik Biden podpisal avgusta.

Kongres tehta prilagoditve Rothovih pravil kot del zakonodaja o upokojitvi, znana kot Secure 2.0. En ukrep bi zahteval dohitevanje prispevkov (za ljudi, stare 50 let ali več), ki bi jih morali plačati kot Roth. Druga določba bi udeležencem omogočila izberite možnost Roth za prispevke delodajalca.

Več iz osebnih financ:
Na kaj pomisliti, preden se odločite za upokojitev v drugi državi
Zaradi tega mita o varčevalnem načrtu 529 je šolanje za družine dražje
Kako vedeti, ali je vaše invalidsko zavarovanje na delovnem mestu dovolj

Toda kljub vse večji pozornosti, ki je namenjena Roth 401 (k), obstaja veliko razlogov, zakaj skupni delež vlagateljev 401 (k), ki prispevajo Roth, ostaja razmeroma nizek.

Samodejno vpisovanje zaposlenih v načrte 401 (k) je postalo priljubljeno – 59 % načrtov je leta 2021 uporabljalo tako imenovano »samodejno vpisovanje«. Podjetja pogosto ne nastavijo varčevanja Roth kot privzeto možnost varčevanja, kar pomeni, da bi morali samodejno vpisani zaposleni proaktivno zamenjajo svojo dodelitev.

Poleg tega delodajalci, ki ustrezajo prihrankom 401(k), to storijo v segmentu prihrankov pred obdavčitvijo. Višji dohodki lahko tudi zmotno mislijo, da obstajajo omejitve dohodka za prispevke na Roth 401(k), kot obstajajo pri Rothovem individualnem upokojitvenem računu.

Prispevki Roth 401(k) so smiselni za vlagatelje, ki bodo verjetno zdaj v nižjem davčnem razredu kot ob upokojitvi, menijo finančni svetovalci.

To je zato, ker bi si nabrali večje gnezdo, če bi zdaj plačali davek po nižji davčni stopnji.

Nemogoče je vedeti, kakšne bodo vaše davčne stopnje ali natančno finančno stanje ob upokojitvi, kar bo morda desetletja v prihodnosti. "V resnici samo stavite na davek," Ted Jenkin, pooblaščeni finančni načrtovalec in izvršni direktor oXYGen Financial, je nedavno povedal za CNBC.

Vendar pa obstaja nekaj vodilnih načel za Rotha.

Na primer, računi Roth bodo na splošno smiselni za mlade ljudi, zlasti tiste, ki šele vstopajo na trg dela, pred katerimi bodo verjetno leta z največjim zaslužkom. Ti prispevki in kakršna koli rast naložb bi se nato desetletja združili brez davka. (Ena pomembna opomba: rast naložb je neobdavčena samo za dvige po starosti 59½ in pod pogojem, da imate račun Roth vsaj pet let.)

Nekateri se morda izogibajo Rothovim prihrankom, ker predvidevajo, da bosta njihova poraba in njihov davčni razred padli, ko se bodo upokojili. A to se po mnenju finančnih svetovalcev ne zgodi vedno.

Poleg davčnih prihrankov obstajajo tudi prednosti za račune Roth.

Na primer, varčevalcem, ki svoj denar Roth 401 (k) prenesejo na Roth IRA, ni treba sprejeti zahtevanih minimalnih razdelitev. Enako ne velja za tradicionalne račune pred obdavčitvijo; upokojenci morajo črpati sredstva s svojih računov pred obdavčitvijo od starosti 72 let, tudi če denarja ne potrebujejo. (Varčevalci z Roth 401(k) morajo imeti tudi RMD.)

Varčevanje pri Rothu lahko pomaga tudi pri znižanju letnih premij za del B Medicare, ki temeljijo na obdavčljivem dohodku. Ker se dvigi Rotha štejejo za neobdavčen dohodek, strateško črpanje denarja z Rothovih računov lahko prepreči, da bi dohodek preskočil določene pragove Medicare.

Nekateri svetovalci priporočajo dodelitev prihrankov 401(k) tako pred obdavčitvijo kot Rothom, ne glede na starost, kot strategijo varovanja pred tveganjem in diverzifikacijo.