Čeprav morajo upokojenci vzeti le določen del svojega pokojninski prihranki vsako leto v distribuciji, študija JPMorgan Chase kaže, da verjetno obstaja dober razlog, da vzamete več. Pristop k umiku, ki temelji izključno na zahtevane minimalne distribucije (RMD) ne samo, da ne izpolnjuje letnih potreb upokojencev po dohodku, ampak lahko tudi pusti denar na mizi ob koncu njihovega življenja, je ugotovilo podjetje za finančne storitve.
Finančni svetovalec vam lahko pomaga pravilno določiti vaš pokojninski dohodek. Poiščite svetovalca še danes.
JPMorgan Chase je z uporabo notranjih podatkov in podatkovne baze Employee Benefit Research Institute proučil 31,000 ljudi, ko so se bližali in vstopili v upokojitev med letoma 2013 in 2018. Velika večina (84 %) upokojencev, ki so že dosegli starost RMD, je dvigovala le minimalni znesek. Medtem pa 80 % upokojencev, ki še niso dosegli starosti RMD, še ni prejelo distribucij s svojih računov, je ugotovila študija, kar kaže na željo po ohranitvi kapitala za pozneje v upokojitvi.
Vendar pa je preudarnost upokojencev v zvezi z dvigi morda napačna.
»Pristop RMD ima nekaj jasnih pomanjkljivosti,« sta zapisali Katherine Roy in Kelly Hahn iz JPMorgan Chase. »Ne ustvarja dohodka, ki bi podpiral upadajočo porabo upokojencev v današnjih dolarjih, vedenje, za katerega vidimo, da se pojavlja s starostjo. Pravzaprav pristop RMD ponavadi ustvari več dohodka pozneje ob upokojitvi in lahko celo pusti precejšnje stanje na računu pri starosti 100 let.«
Kaj so RMD?
RMD je najnižji znesek, ki ga vlada zahteva, da večina upokojencev dvigne s svojih pokojninskih računov z davčno ugodnostjo pri določeni starosti. Leta 2020 je bila starost RMD dvignjena s 70.5 na 72. Študija JPMorgan Chase je preučila podatke, ki so bili pred to spremembo.
Medtem ko večina pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, in individualne pokojninske račune (IRA) so predmet RMD, lastniki Roth IRA so izvzeti iz minimalnih letnih razdelitev.
Vsi naslednji pokojninski računi imajo zahtevane minimalne razdelitve:
An RMD se izračuna z deljenjem stanja na računu osebe (od 31. decembra prejšnjega leta) s faktorjem trenutne pričakovane življenjske dobe, številka določi davčna uprava. Na primer, 75-letnik ima faktor pričakovane življenjske dobe 22.9. Če ima 75-letni upokojenec 250,000 dolarjev na pokojninskem računu, bi moral tisto leto s svojega računa dvigniti najmanj 10,917 dolarjev.
Pristop RMD proti strategiji padajoče potrošnje
Z uporabo pristopa RMD se upokojenec preprosto drži minimalne zahtevane razdelitve vsako leto. Ta strategija ima nekaj opaznih prednosti pred bolj statično tehniko, kot je Pravilo 4%. Prvič, z uporabo aktuarske statistike pristop RMD upošteva pričakovano življenjsko dobo osebe glede na njeno trenutno starost; 4-odstotna metoda ne. Poleg tega bo lastnik računa vsako leto dvignil le najmanjši znesek zmanjšati njegov davčni račun za leto in ohraniti največjo odloženo rast davka.
Vendar pa Roy in Hahn iz JPMorgan Chase ugotavljata, da je prožnejša strategija umika, povezana z dejanskim potrošniškim vedenjem upokojencev, učinkovitejša za zadovoljevanje potreb po dohodku in zmanjšanje možnosti smrti s precejšnjim preostalim stanjem na računu.
Roy in Hahn sta zapisala, da ob predpostavki, da ljudje porabijo več prej ob upokojitvi kot v zadnjih letih, bi morala strategija umika ustrezati tej padajoči porabi, tudi če to pomeni, da jemljete več od zahtevane minimalne razdelitve.
"Na področju potrošnje menimo, da je najučinkovitejši način za črpanje bogastva podpiranje dejanskega potrošniškega vedenja, saj se poraba v današnjih dolarjih s starostjo ponavadi zmanjšuje," so zapisali. "V nasprotju s pristopom RMD odražanje dejanske porabe omogoča upokojencem, da podprejo višjo porabo zgodaj ob upokojitvi in dosežejo večjo uporabnost svojih prihrankov."
Pri primerjavi pristopa RMD s strategijo padajoče potrošnje je JPMorgan Chase ugotovil, da bi lahko 72-letnik s 100,000 $ pokojninskih prihrankov vsako leto porabil več denarja z uporabo pristopa strategije padajoče potrošnje do 87. leta, ko bi strategija RMD podpirala višjo porabo.
Medtem bi imel isti upokojenec še vedno več kot 20,000 $ na svojem računu do takrat, ko bi dopolnil 100 let, če bi svoje razdeljevanje omejil na minimalni znesek. 72-letnik, ki uporablja pristop padajoče potrošnje, bi imel do 100. leta le še nekaj tisoč.
Čeprav lahko pristop RMD poveča upokojenove možnosti, da bo lahko pustil denar ljubljenim, bi upokojencu, ki se bolj ukvarja z zadovoljevanjem lastnih potreb, kasneje v življenju verjetno koristila možnost, povezana z njegovo upadajočo porabo.
Spodnja črta
Študija JPMorgan Chase je pokazala, da je kar 84 % upokojencev, ki so dosegli starost RMD, omejevalo dvige svojih pokojninskih računov na minimum, ki je zahtevan. Pri tej metodi lahko upokojenec nima dovolj letnega dohodka, kot je potreben. Pristop umika, ki je bolj usklajen s potrebami upokojenca po porabi, bo zagotovil več pokojninskega dohodka in zmanjšal možnosti, da bodo pokojninski skladi trajali dlje od upokojenca.
Nasveti za pokojninsko varčevanje
Ali imate finančni načrt za upokojitev? Nikoli ni prepozno začeti načrtovati in a finančni svetovalec vam lahko pomaga pri tem. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Če ste do upokojitve še leta ali desetletja, je še vedno pomembno vedeti, kje stojite na poti do upokojitve. SmartAsset je brezplačen 401(k) kalkulator vam lahko pomaga določiti, koliko lahko pričakujete, da se bodo vaši prihranki sčasoma povečali in koliko boste morda imeli, ko pride čas za upokojitev.
Avtor fotografije: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Pošta 84 % upokojencev dela to napako RMD pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html