8 bistvenih nasvetov za pokojninsko varčevanje

Ne glede na to, ali imate 25 ali 55 let, je varčevanje za upokojitev modra finančna strategija. Vsak se bo na neki točki soočil z upokojitvijo, bodisi po svoji izbiri bodisi po potrebi. Ne glede na to, ali ste na pravi poti do pokojninskega varčevanja ali morate igrati nadoknadeno, ali ste finančni svetovalec, ki želi strankam dati nogo pri pripravah na poznejša leta, bo teh osem bistvenih nasvetov za pokojninsko varčevanje vložilo več denarja v vaše račun.

1. Zgrabite 401(k) ali 403(b) Company Match

Če vaše delovno mesto ponuja upokojitveni načrt in ujemanje s podjetjem, morate prispevati do zneska, ki ga podjetje vnese. Za največjo pokojnino prispevajte v svoje pokojninske varčevalne načrte do najvišjega zakonsko dovoljenega zneska. Začnite zdaj za največjo finančno korist.

Tukaj je primer, ki prikazuje, kako deluje. Recimo, da José zasluži 50,000 $ na leto. Njegovo podjetje prispeva do 5 % njegove plače, kar ustreza vsakemu dolarju, ki ga vloži na svoj pokojninski račun na delovnem mestu. Z vlaganjem vsaj 2,500 $ v svoj 401 (k) samodejno dobi 2,500 $ bonusa od svojega delodajalca, skupaj s pomembnimi davčnimi ugodnostmi. Če José svojih 5 % ne doda v zbirko, zamudi brezplačen denar.

2. Zahtevajte dvojne prispevke v pokojninski načrt

Malo znana priložnost za pokojninsko varčevanje omogoča nekaterim učiteljem, zdravstvenim delavcem, zaposlenim v javnem sektorju in neprofitnih organizacijah možnost, da prispevajo dvakrat več k pokojninskim načrtom zaradi določenih določb o dohitevanju. Te določbe veljajo za nekatere udeležence načrta 457(b) in 403(b). Podrobnosti so na voljo na spletni strani Internal Revenue Service (IRS).

Ti delavci lahko dodajo 19,500 $, najvišji znesek za leto 2021 (ali 20,500 $ v letu 2022), na 403(b) ali 457 računov pokojninskega načrta.

3. Vloga za upokojensko varčevalno dobropisje strica Sama

Če ste davčni zavezanec z nižjimi ali srednjimi dohodki, lahko zahtevate davčni dobropis v višini do 50 % svojega prispevka za pokojninsko zavarovanje. Če ste poročeni in prijavljate skupaj s prilagojenim bruto dohodkom (AGI) pod 68,000 $ za leto 2022 (66,000 $ za leto 2021) in prispevate k kvalificiranemu pokojninskemu načrtu, ste morda upravičeni do davčnega dobropisa.

Omejitev dohodka za vodje gospodinjstva je 51,000 $ za leto 2022 (49,500 $ za leto 2021), za samske in poročene osebe, ki prijavljajo ločeno, pa 34,000 $ za leto 2022 (33,000 $ za leto 2021).

Najvišji kredit za leti 2021 in 2022 je 2,000 USD za poročene pare, ki vložijo skupno prijavo, in 1,000 USD za samske prijavitelje (uporablja se na najvišje zneske prispevkov: 4,000 USD za poročene pare, ki vložijo skupno prijavo, in 2,000 USD za samske prijavitelje).

4. Uporabite Backdoor Roth IRA za povečanje prihrankov

Za leto 2022 je razpon prispevkov za postopno opuščanje AGI za Roth IRA za poročene pare, ki vložijo skupno prijavo, od 204,000 do 214,000 $ (198,000 $ do 208,000 $ za leto 2021), za davkoplačevalce samske osebe in glave gospodinjstev pa 129,000 $ do 144,000 $, 125,000 do 140,000 $.

Če je vaš trenutni dohodek previsok in zaradi česar niste upravičeni do prispevka v Roth IRA, obstaja še en način vstopa. Najprej prispevajte k tradicionalni IRA. Ni zgornje meje dohodka za prispevke v tradicionalno IRA, ki se ne odbije, čeprav obstaja omejitev, kaj je mogoče prispevati.

IRS omeji mejo prispevkov na 6,000 $ (za leti 2021 in 2022) ali 7,000 $, če ste stari 50 let ali več, ali na celotno obdavčljivo odškodnino davkoplačevalca, če je bila manjša od navedenih zneskov v dolarjih.

Ko se sredstva počistijo, pretvorite tradicionalno IRA v Roth IRA. Tako se lahko sredstva za prihodnost povečajo in dvignejo brez davka, če izpolnjujete smernice za dvig.

»Imam stranke z visokimi dohodki, ki odpirajo tradicionalne IRA in avtomatsko mesečno plačujejo neodbitne prispevke do največjega dovoljenega zneska,« pravi Alyssa Marks, glavna svetovalka pri Trifecta Financial.

Marks dodaja naslednje:

»Ob koncu vsakega četrtletja predložimo popolno zahtevo za konverzijo, tako da se celotno stanje IRA pretvori v njihov račun Roth. S četrtletno pretvorbo v tradicionalni IRA ni veliko časa za nabiranje obdavčljivih dobičkov. Tako so davčne posledice konverzije za stranko minimalne. Poleg tega prihranijo dodatne dolarje za upokojitev, da bi pozneje sestavili in dvignili brez davkov."

5. Upokojite se v pravi državi

Aljaska, Florida, Južna Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Teksas, Nevada in Washington se ponašajo z dejstvom, da nimajo državnih davkov na dohodek. Zavedajte se, da New Hampshire ne obdavčuje zasluženega dohodka, vendar obdavčuje dividende in obresti.

Na srečo za upokojence večina držav ne obdavčuje socialne varnosti. Pred spakiranjem in selitvijo ocenite vse davke v predlagani novi domači državi.

6. Samozaposleni pokojninski prihranki

Tudi če gre samo za stransko delo, vam dohodek iz samozaposlitve omogoča, da prispevate k samostojnemu 401(k) in načrtu poenostavljene pokojnine zaposlenih (SEP). S SEP lahko prispevate do 25 % svojega neto dohodka iz samozaposlitve, do 61,000 $ v letu 2022 (58,000 $ v letu 2021). Če ste mlajši od 50 let, lahko leta 20,500 vložite do 2022 $ (19,500 $ v letu 2021) v Solo 401(k) v vlogi zaposlenega.

Prispevek za dohitevanje za zaposlene, stare 50 let ali več, je 6,500 $ v letu 2022 (nespremenjen od leta 2021). Obstaja tudi priložnost, da več prispevate k solo 401(k) v vlogi delodajalca.

7. Zdravstveni varčevalni račun (HSA)

Z naraščajočimi stroški zdravstvenega varstva in širjenjem zdravstvenih načrtov z visoko stopnjo odbitka (HDHP) je zdravstveni varčevalni račun (HSA) zlata priložnost za načrtovanje upokojitve. To orodje ni mogoče uporabiti le za plačilo stroškov zdravstvenega varstva, ampak se lahko uporablja tudi za odvajanje dodatnih sredstev za upokojitev.

Posameznik ali delodajalec leta 7,300 prispeva do 3,650 $ za družino ali 2022 $ za posameznika. Prispevki so 100 % davčno priznani, neporabljena sredstva za zdravstvene stroške pa se lahko še naprej vlagajo in sčasoma rastejo. Ne samo to, distribucije kvalificiranih zdravstvenih stroškov so oproščene davka. Tisti, starejši od 55 let, lahko odnesejo dodatnih 1,000 $ na leto.

»Zdravstveni varčevalni računi so edino varčevalno sredstvo, ki je ob vstopu davčno priznano in morebitno oproščeno davka pri dvigu, če se uporablja za kvalificirane zdravstvene stroške,« pravi Robert M. Troyano, CPA, CFP, ustanovitelj in poslovodni partner pri RMT Upravljanje premoženja. "Te račune je treba čim bolj financirati, saj so udeleženci skoraj zagotovo imeli nekaj zdravstvenih stroškov iz žepa trenutno ali v prihodnosti."

Še več, "ko dopolnite 65 let, se lahko vsa sredstva na računu HSA uporabijo za karkoli, ne le za stroške zdravstvenega varstva," pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik svetovalcev Index Fund Advisors ter avtor knjige "Index Funds: Program okrevanja v 12 korakih za aktivne vlagatelje.”

8. Izkoristite prednosti staranja

Če ste starejši od 50 let, je davčni sistem vaš prijatelj. Zvišane so omejitve prispevkov za pokojninsko zavarovanje, kar daje starejšemu vlagatelju možnost, da pospeši svoje pokojninsko varčevanje. Prispevke za tradicionalne in Rothove IRA lahko povečate na 7,000 $ za leti 2021 in 2022.

Nazadnje vas vlada nagradi z možnostjo, da prispevate dodatnih 6,500 $ v pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec (npr. 401 (k), 403 (b), 457) za najvišji znesek 27,000 $ v letu 2022 (26,000 $ v letu 2021).

Bottom Line

Avtomatizirajte svoje prihranke pri upokojitvi in ​​zagotovite, da se denar iz vaše plače prenese na vse vaše pokojninske račune. Denar, ki ga ne morete dobiti, je več denarja za vaše upokojitveno gnezdo. Izkoristite priložnosti za upokojitev za varčevanje z davki, za katere ste upravičeni. Če začnete zdaj in povečate svoj upokojitveni račun, si zagotovite svojo finančno prihodnost.