68 % Američanov ne bi moglo pokriti svojih življenjskih stroškov niti en mesec, če bi izgubili službo, ugotavlja raziskava. Dobra novica? Zdaj je najboljši čas v zadnjih letih, da to popravimo.

Strahovi pred recesijo – in odpuščanjem – prežijo na veliko gospodinjstev. Skoraj polovica odraslih v ZDA meni, da je država že v recesiji, ugotavlja poročilo Morning Consult. Ekonomisti pravijo, da je možnost recesije v naslednjih 12 mesecih nekje okoli 61%, glede na nedavno raziskavo Wall Street Journala; medtem ko so ekonomisti v ločeni anketi Bloomberga rekli, da je približno 70 %. In čeprav se je brezposelnost januarja znižala na 3.4 %, vladni podatki kažejo, da je v prvem mesecu leta delo izgubilo več kot 1.2 milijona ljudi.  

Toda tudi če leta 2023 ne bomo zašli v recesijo, so nepričakovani izdatki vse preveč pogosti. Eden od osnovnih načinov, da se zaščitite pred vsem tem? Pospravite denar v sklad za nujne primere, da se pripravite na morebitne nepričakovane stroške, pravi Mark Hamrick, višji ekonomski analitik Bankrate. »Ni vprašanje, ali se bodo ti dogodki zgodili, temveč le, kdaj in koliko bodo stali,« pravi Hamrick. Dobra novica je, da številni varčevalni računi z visokim donosom zdaj plačujejo več kot v zadnjih 15 letih pri 4 % ali več (oglejte si najvišje obrestne mere za varčevalne račune, ki jih lahko dobite tukaj.)

Kako gre Američanom, ko gre za finančno varnost? Nedavno poročilo Bankrate je ugotovilo, da ni dovolj dobro. V primeru velike gospodarske krize je 68 % anketirancev izjavilo, da ne bi mogli pokriti svojih življenjskih stroškov en mesec, če bi danes izgubili službo. Eden od štirih je šel tako daleč, da je rekel, da bo prisiljen naložiti nepričakovan strošek v višini 1,000 USD na kreditno kartico in ga čez čas odplačati – in to brez izgube službe. 

Koliko bi morali privarčevati v skladu za nujne primere?

Kerry Keihn, finančni svetovalec pri Earth Equity Advisors, pravi, da bi se izognili težavam z že tako visokimi obrestnimi merami za kreditne kartice – trenutno znašajo 19.91 % –, pravi, da lahko začetek ustrezne rezerve za nujne prihranke doda nekaj zaščite za morebitne nepričakovane stroške. Na začetku Keign pravi, da bi "vedno predlagal najmanj tri do šest mesecev vredne življenjske stroške, ki bi jih lahko uporabili v sili", in da bi lahko razmislili o več, če "imate vzdrževane družinske člane, če ste lastnik svojega doma , če imate večje zdravstvene stroške ali popravila doma, za katera veste, da so tik za vogalom, ali če je vaš dohodek nestabilen.«

Oglejte si najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

In če mislite, da je vaša služba na nitki, boste morda potrebovali še več. Skoraj tretjina vseh delavcev je dejala, da jih skrbi, da njihova služba morda ne bo preživela naslednjega vala proračunskih rezov ali odpuščanj, ugotavlja decembrsko poročilo LinkedIna. Zaposleni, ki so bili na položajih v upravljanju izdelkov, zagotavljanju kakovosti in trženju, so se glede na poročilo počutili najmanj varne glede svoje poklicne prihodnosti.

Keign pravi, da je za tiste z občutkom negotovosti zaposlitve najboljši način za ublažitev teh skrbi imeti več denarja pri roki. Za tiste, ki delajo v "panogi, ki se sooča z odpuščanji, na splošno priporočam šest do dvanajstmesečno varčevanje v sili kot cilj," dodaja.

Koliko denarja je to? Najnovejši vladni podatki kažejo, da so povprečni mesečni izdatki za povprečno ameriško gospodinjstvo – vključno s hrano, zdravstveno oskrbo, prevozom in zabavo – leta 5,577 znašali okoli 2020 dolarjev. Tri- do šestmesečni nujni prihranki pri tej ravni dohodka znašajo od 16,732 do 33,363 dolarjev. . Večji šest- do dvanajstmesečni varčevalni račun bi bil potem kjer koli vse do 12 $ tekoče gotovine.

Oglejte si najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

Kako odpreti svoj nujni varčevalni račun?

Če ste takšni kot večina, je lažje reči kot narediti, tako zbrati veliko količino denarja. Povprečni znesek gotovine, ki so ga privarčevali Američani, mlajši od 35 let, brez pokojninskih skladov, je lani znašal le 3,240 dolarjev, kažejo podatki iz raziskave potrošniških financ ameriške centralne banke Federal Reserve. Tisti med 55. in 64. letom so imeli pri roki le 6,400 dolarjev, ugotavlja poročilo. 

Če ste kot večina nas in iščete, kje bi lahko začeli, Hamrick pravi, da začnite z izdelavo gospodinjskega proračuna, da ocenite morebitna mesta za zmanjšanje proračuna. Po analizi fiksnih stroškov, kot so najemnina ali hipotekarna plačila, komunalne storitve in stroški hrane, lahko dobite boljšo predstavo o tem, koliko je na voljo za diskrecijske stroške in kje na koncu zmanjšati svojo porabo. 

»Obstaja pregovor v smislu 'najprej prihrani' in 'porabi pozneje', kar bi predlagalo prerazporeditev prednostnih nalog, tako da je mogoče doseči vse naše finančne ali denarne cilje,” pravi Hamrick. "V srednjeročnem obdobju bi lahko nekaterim koristilo, če bi zmanjšali fiksne in diskrecijske stroške ali porabo, hkrati pa si prizadevali povečati dohodek, vključno z zaposlitvijo."

Oglejte si najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

Kaj storiti z vso to gotovino? 

Zdaj, ko ste pripravljeni na varčevanje, kam naj shranite svoje nujne prihranke? Hamrick pravi, da je treba razmisliti o visoko donosnem varčevalnem računu (see najvišje obrestne mere za varčevalne račune, ki jih lahko dobite zdajre). "Tistim, ki so ali nameravajo zapraviti denar za nujne primere, se resnično splača poiskati najboljše obrestne mere," pravi in ​​dodaja, da so "visoki donosi prihrankov najvišji od leta 2008."

Res je, povprečni varčevalni račun danes zagotavlja stopnjo le 0.33%, glede na FDIC. Vendar pa računi z visokim donosom ponujajo letni odstotek donosa ali APY, ki je več kot 15-krat višji od tega. Vzemite za primer te tri z najboljšimi razpoložljivimi cenami danes (Oglejte si celoten seznam tukaj):

• Varo Varo: 5% APY
  • Pri delodajalcu ali vladni agenciji opravite zahtevanih 1,000 USD elektronskih depozitov za vašo plačo, pokojnino ali državne ugodnosti, končajte mesec s pozitivnim stanjem na bančnem in varčevalnem računu Varo in upravičeni ste. Vendar ne pozabite prebrati podrobnosti: stanja, ki ne izpolnjujejo zahtev, in tista nad 5,000 USD zaslužijo le 3 % APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Povežite svoj tekoči in varčevalni račun, da boste upravičeni do te stopnje varčevanja. Prepričajte se le, da ste vplačali najmanjše zneske in sledite korakom v drobnem tisku. 

• MySavingsDirect MySavings račun: 4.35% APY
  • Tukaj ponujena cena je še vedno ena najvišjih na trgu. Samo izpolnite spletno prijavo in začnite.

»To je situacija, v kateri lahko več denarja za delo, vključno z višjimi donosi, pomeni pomembno razliko,« dodaja Hamrick.

Prepričajte se le, da ste pregledali morebitne omejitve ali kazni, s katerimi bi se lahko soočili pri odpiranju računa, »še posebej, če morate dvigniti sredstva, ki ste jih namenili za nujne primere,« dodaja Keihn.  

Ali obstaja kaj takega, kot je preveč?

Keihn pravi, da je naslednja stvar, ki jo je treba upoštevati, ko boste zgradili svojo blazino za nujne primere. "Če imate preveč denarja, vam lahko škodi, saj ne dohaja inflacije," pravi Keihn. 

Vzemite na primer delniške sklade. Varčevalni račun z visokim donosom lahko dejansko prinese udoben donos, vendar ta stopnja pogosto ni trajna. Standardni indeksni sklad pa lahko dolgoročno prinese veliko večje dobičke vaše naložbe. Čeprav so sledilniki S&P 500, kot je SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY), do 1. februarja zabeležili 5.33-letno izgubo v višini 17 %, so dolgoročno prinesli več kot dvakrat toliko. V zadnjih treh letih je SPY pridobil 8.17 %, poroča Morningstar datum. Sklad je imel tudi dobičke v višini 10.20 % in 12.42 % v 5- oziroma 10-letnem obdobju. 

Če se odločite za to pot, je verjetno pametno sodelovati s strokovnjakom in zagotoviti, da veste, kam vlagate svoj denar. "To je ključnega pomena, da lahko zagotovite, da glasujete s svojimi dolarji in svoje naložbe uskladite s svojo vrednostjo," pravi Keihn.