Področje varčevanja in fiksnega dohodka je vsak dan bolj raznoliko in posamezniki imajo na dosegu roke veliko možnosti. Pri naložbi boste želeli razmisliti, koliko denarja bi lahko dobili v zameno. Tukaj je razčlenitev, koliko obresti lahko zasluži 500,000 $ na leto.
A finančni svetovalec vam lahko pomaga prilagoditi vaš naložbeni portfelj posebnim potrebam in ciljem.
Zanimanje je ime igre, ko gre za naložbe s stalnim donosom. Brez tega ne bi bilo nobene spodbude, da ne bi vsega svojega denarja obdržali pod žimnico. Tukaj je pregled vrste obresti, ki jih lahko pričakujete od štirih običajnih instrumentov s fiksnim donosom:
Obveznice
Vlagatelje privlači obveznic, in pravzaprav vse vrste naložb s stalnim donosom, zaradi močno zmanjšanega tveganja negativnega izida v primerjavi z bolj donosnimi naložbami, kot so delnice. Pri obveznicah je donosnost vaše naložbe pogosto znana že ob nakupu. Čeprav gre pogosto za nižji donos od najboljšega scenarija bolj tveganih naložb, zagotavlja gotovost veliko vrednost, ko gre za uravnoteženje portfelja.
Ko kupite standardno obveznico, se strinjate, da boste prejeli določen odstotek cene vaše obveznice v obliki obresti. Ta odstotek se imenuje kuponska stopnja, njegova velikost pa je v veliki meri odvisna od obrestnih mer na trgu v času nakupa obveznice. Torej, če ste kupili 500,000 $ v obveznicah s 3.45-odstotno kuponsko obrestno mero, bi prejeli 3.45 % svojega stanja v obliki obresti v celotnem obdobju veljavnosti vaše obveznice. Večina obveznic se sestavlja polletno, tako da, če položite obveznico z rokom, daljšim od šestih mesecev, boste imeli tudi možnost zaslužiti obresti na svoje obresti.
Zakladne obveznice
Številne vlagatelje, ki so znani kot najvarnejša naložba med vsemi, privlači možnost državnih obveznic Združenih držav Amerike (včasih imenovanih T-obveznice), ker vlada Združenih držav jamči njihov donos. To pomeni, da je tveganje izgube vaše naložbe učinkovito odpravljeno.
Postopek nakupa novoizdanih T-obveznic je nekoliko zapleten. Natančna cena, ki jo plačate za obveznico, ni vnaprej povsem predvidljiva, saj obveznice izda država na dražbi. Torej, čeprav greste morda na dražbo in pričakujete, da boste kupili obveznico v vrednosti 500,000 $, lahko dejansko odidete, ko jo kupite za nekoliko več ali nekoliko manj. Zakladne obveznice izdajo plačila obresti imetnikom enkrat na šest mesecev v celotnem obdobju veljavnosti obveznice.
Na primer, če ste se prijavili na dražbo z namenom nakupa 30-letne obveznice z nominalno vrednostjo (ali nominalno vrednostjo) 500,000 $ in ste prišli s kuponsko stopnjo 3.5 %, boste prejeli znesek letnih obresti v višini 17,500 $. dva, polletna obroka. Obresti, ki jih prejmete, bodo izračunane na podlagi nominalne vrednosti vaše obveznice, a če vam uspe kupiti to obveznico za *manj* od nominalne vrednosti, boste dejansko zaslužili po višji obrestni meri.
Če bi kupili obveznico s krajšo ročnostjo, bi mehanizmi, po katerih se obračunavajo in izdajajo vaše obresti, ostali nespremenjeni, vendar bi bila obrestna mera, ki bi jo lahko dosegli, verjetno nekoliko nižja. Trenutne obrestne mere za dveletno državno blagajno so od objave tega članka med 3.0 % in 3.25 %, kar bi pomenilo letni znesek obresti med 15,000 in 16,250 $.
Korporativne obveznice
Številne korporacije se odločijo za izdajo obveznic kot strategijo zbiranja sredstev in ker se tudi najmočnejša podjetja ne morejo povsem kosati z jamstvom zakladnih obveznic, bodo te obveznice pogosto izdala z višjimi obrestnimi merami. Zaradi tega so privlačna ponudba za vlagatelje, ki jih ne moti malo več tveganja.
Podobno kot zakladnice ima večina podjetniških obveznic fiksno obrestno mero, vezano na nominalno vrednost obveznice, ta obrestna mera pa določa letni znesek obresti, ki se najpogosteje izplačuje v polletnih obrokih.
Po podatkih Federal Reserve Bank of St. Louis se trenutno (v času objave tega članka) visokokakovostne podjetniške obveznice prodajajo s povprečnimi donosi 4.07 %. Torej, če ste kupili te podjetniške obveznice z nominalno vrednostjo 500,000 $, bi gledali letna plačila obresti v višini 20,350 $.
Položnice (CD-ji)
Podoben instrument kot obveznica je a potrdilo o depozitu ali CD, v katerem se strinjate, da boste ustanovi, pogosto banki, posodili določen znesek denarja, zamenjate za dogovorjeni znesek obresti. Zgoščenke imajo lahko zelo različne dolžine trajanja (pogosto je več izbir kot pri obveznicah), od sedmih dni pa vse do 10 let ali več.
Ena prednost, ki jo imajo pred obveznicami, je večje število izbir. Večina velikih potrošniških bank ponuja različne možnosti CD-jev, zato je zelo verjetno, da ne boste mogli najti pravega zase. Poleg tega se obresti na mini CD-je zvišujejo mesečno. To pomeni, da z enako dolžino terminov in obrestne mere, boste lahko z obrestmi zaslužili več s CD-jem in z enakovredno obveznico. Zaradi teh prednosti pa boste ugotovili, da so ponujene obrestne mere za številne zgoščenke nekoliko nižje od obrestnih mer kuponov, ki jih najdete za podobne obveznice.
Na primer, če bi vložili 500,000 USD v 60-mesečni CD Capital One z obrestno mero 3.25 % in mesečnim obračunavanjem, bi zaslužili 88,094.97 USD obresti, kar je letna vrednost 17,619 USD.
Varčevalni računi
Če se vam zdi slovo od glavnice za obdobje do 30 let nekoliko zaskrbljujoče, lahko svoj denar zaslužite tudi z obrestmi, tako da ga položite na varčevalni račun z visokim donosom. Seveda ne pozabite, da je prednost takojšnjega dostopa do vaših sredstev povezana z veliko nižjimi obrestnimi merami.
Če bi položili 500,000 $ na visoko donosni varčevalni račun z 2.15-odstotnim APY in počakali eno leto, bi zaslužili 10,750 $ obresti. Ta stopnja je verjetno nezadostna, da bi dohajala letno inflacijo, kar pomeni, da bo vaš denar postal manj vreden po višji stopnji kot takrat, ko se zanj nabirajo obresti. Če razmišljate o tem pristopu, boste prav tako želeli preveriti drobni tisk vašega varčevalnega računa za stvari, kot so najvišji pragi stanja in stopenjske obrestne mere.
Računi denarnega trga
Če iz kakršnega koli razloga čutite potrebo po še večjem dostopu do svojih sredstev, kot ga lahko zagotovi varčevalni račun (mnogi varčevalni računi omejujejo, kolikokrat lahko dvignete na leto brez plačila provizije), potem lahko račun denarnega trga služi kot alternativa.
Ne pozabite pa, da čeprav lahko z računa dvigujete svobodneje, plačate ceno še nižjih obrestnih mer. Najbolj konkurenčni računi denarnega trga ponujajo APY med 1.6 % in 1.8 %. 1.8-odstotni APY bi pomenil, da zaslužite 9,074.62 USD v prvem letu po nakazilu 500,000 USD. Ker je malo verjetno, da boste s to stopnjo likvidnosti potrebovali toliko denarja, to verjetno ni najbolj moder pristop.
Ali se lahko upokojite s 500,000 $?
Kot vedno je odgovor na to vprašanje odvisen od številnih dejavnikov, značilnih za posameznika, ki sprašuje, vključno, a ne omejeno na to, koliko denarja spraševalec potrebuje za življenje v pokoju. Mnogi finančni strokovnjaki opozarjajo na pravilo, znano kot 4% pravila, ki navaja, da lahko upokojenci običajno varno dvignejo štiri odstotke svojih pokojninskih prihrankov na letni ravni, ne da bi tvegali, da ostanejo brez denarja. Štirje odstotki od 500,000 $ je 20,000 $, povprečna letna ugodnost za nekoga, ki prejema socialno varnost v času objave tega članka, pa je prav tako okoli 20,000 $. Letni pokojninski dohodek v višini 40,000 USD morda zadostuje za nekatere ljudi, medtem ko za druge ne zadostuje za kritje stroškov vsakodnevnega življenja in zdravstvenih stroškov.
Kako vložiti 500,000 $?
Kot že omenjeno, sta vaša primarna cilja pri kateri koli pokojninski naložbi prehiteti inflacijo in zaslužiti dovolj donosa, da se udobno umaknete, ne da bi nevarno izčrpali glavnico. Konvencionalna modrost med finančnimi strokovnjaki je diverzifikacija katerega koli naložbenega portfelja med stvari, kot so delnice in vzajemni skladi, ki lahko zaslužijo višji donos, in instrumenti s fiksnim donosom, kot so tisti, o katerih smo razpravljali, ki se lahko zavarujejo pred tveganjem izgub.
Navsezadnje ni zlatega reza naložbenih produktov, ki bi delovali za vsakega vlagatelja.
Spodnja črta
Ugotavljanje obresti za naložbo v vrednosti 500,000 USD je podobno vprašanju nekoga, kaj vidi v Rorschachovi kapljici: odgovor bo odvisen od posebnosti vprašane osebe. Dejavniki, kot so, koliko tveganja prevzemate, dolžina roka, ki ga izberete, širše gospodarsko okolje v času vašega nakupa in pogostost, s katero se bodo vaše obresti sestavljale, igrajo vlogo pri izračunu, koliko zaslužite na glavni naložbi.
Nasveti za vlaganje
Preden se potopite v trgovanje z opcijami, razmislite o pogovoru z izkušenim finančnim svetovalcem. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Eno najbolj uporabnih orodij, ki jih imajo vlagatelji, je an investicijski kalkulator, ki pomaga portfeljem vzdrževati želeno ravnovesje med razredi sredstev.
Avtor fotografije: ©iStock.com/aquaArts studio, ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Deagreez
Pošta Koliko obresti lahko zaslužite s 500,000 $ na leto? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/500-00-earns-much-interest-130001053.html