5 nasvetov za upokojitev na nestabilnem trgu

V preteklem letu ocenjeno 1.5 milijona upokojencev so ponovno vstopili na ameriški trg dela zaradi dejavnikov, kot so prožnejši delovni dogovori, naraščajoči stroški in nezmožnost obdržati korak s fiksnim dohodkom. Poleg tega glede na Indeks realnega finančnega napredka BMO25 % Američanov meni, da morajo odložiti svoje pokojninske načrte, predvsem zaradi motenih prihrankov, ki so posledica višjih cen in nestabilnosti trga.

Se glasi: Upokojenci se želijo vrniti na delo, vendar jih to skrbi

V tem obdobju skrajne negotovosti bodo skoraj upokojenci morda premišljevali, ali je zdaj pravi čas, da prenehajo delati. Vendar padec trga ne bi smel povzročiti motenj ali odložiti upokojitve. Z upoštevanjem spodaj opisanih nasvetov lahko bodoči upokojenci ostanejo na pravi poti pri svojih načrtih, se upokojijo z večjo samozavestjo in zmanjšajo učinek padca trga na svoj pokojninski portfelj.

Ponovno ocenite svojo toleranco za tveganje

Na začetku kariere obstajajo priložnosti za relativno večje tveganje – na primer večja naložba v delnice z večjim potencialom rasti in tveganjem ali naložba v visoko donosne obveznice. V dobro razpršenem portfelju je treba tveganje meriti predvsem z nestanovitnostjo in ne z najbolj intuitivno definicijo – trajna izguba.

Če je razpršen portfelj prilagojen individualnim potrebam in ciljem, je treba njegove bolj tvegane dele razpršiti, da se čim bolj zmanjša tveganje popolne izgube in negativnih učinkov nestanovitnosti. Na splošno, ko se posamezniki bližajo upokojitvi, se lahko sestava njihovega portfelja spremeni, da se zagotovi, da si bodo lahko opomogli, če bo trg propadel. Tržni padci zgodaj ob upokojitvi, ko se sredstva uporabljajo za vzdrževanje življenjskega sloga, so sčasoma bolj škodljivi za vrednost portfelja kot padci pozneje ob upokojitvi.

Pravila, kot je odštevanje vaše starosti od 110 let za določitev deleža delnic v portfelju, morda ne veljajo za posamezne okoliščine. Upokojenci z višjimi pokojninami ali drugim fiksnim denarnim tokom glede na skupne življenjske stroške morda lahko prevzamejo več tveganja kot drugi podobne starosti. To lahko velja tudi za tiste, katerih življenjski slog bo zahteval manjši odstotek pokojninskih prihrankov.

Za tiste, ki se bližajo upokojitvi, je na splošno dobra ideja, da povečajo odstotek dodelitve portfelja naložbenim izbiram z nižjim tveganjem, da ustvarijo ravnotežje med zaščito tega, kar ste že nabrali, in puščanjem prostora za prihodnjo rast. Glede na trenutne razmere na trgu je pomembno, da se pogovorite s svetovalcem, da ugotovite, kako prilagoditi svoj portfelj za manjše tveganje in preprečiti trajne izgube s prodajo sredstev, ki so že upadla. Pogovor s svetovalcem je smiseln tudi, če niste prepričani, kje začeti.

Se glasi: "Nočeš umreti za svojo mizo in pošiljati e-pošto." Poleg številk, ali ste pripravljeni na upokojitev? 

Ne dajte vseh jajc v eno košaro

Na žalost nihče ne more napovedati, kaj se bo zgodilo na trgu, vsekakor pa kratkoročno, ne glede na vašo stopnjo znanja. Nestanovitni časi dajejo posameznikom priložnost, da ponovno pregledajo in ponovno ocenijo svoje portfelje.

Razporeditev denarja na več različnih vrst sredstev lahko zmanjša vpliv upada trga, saj se različna sredstva običajno različno odzivajo na tržne premike. Pri tem je pomembno zagotoviti, da vaš portfelj vključuje raznolike deleže v razredih sredstev in slogih naložb, naložbe, ki ustvarjajo dohodek, in strategije varovanja pred tveganjem, ki zagotavljajo zaščito pred negativnimi učinki.

Se glasi: Ali sem norec, ker imam svoj IRA vložen v delnice?

Preglejte svoje denarne rezerve

Nelagodje na trgih lahko povzroči, da so posamezniki nelagodni glede svojih splošnih financ. Zato bi morali posamezniki oceniti, koliko denarja se jim zdi udobno imeti pri roki za izpolnitev osnovnih potreb in nepričakovanih izdatkov, da bi se počutili bolj samozavestne, ko trgi ne sodelujejo. Pomaga lahko ustvarjanje proračunskega sistema, ki sledi mesečnim izdatkom.

Posamezniki, ki se soočajo z upokojitvijo in nimajo dovolj denarja pri roki, bi morali biti previdni pri prodaji sredstev za zbiranje denarja, ko vrednost delnic pada. Če imate na voljo dovolj denarja (tj. likvidnega) za kritje življenjskih stroškov vsaj eno leto, lahko dolgoročno zaščitite svoje premoženje in omogočite lažji prehod v upokojitev. Toda prodaja sredstev na trgu navzdol morda ni najboljši čas za to prilagoditev.

Poskusi, da ne bodo pod vplivom svojih čustev

Nestanovitnost trga ustvarja stresno okolje za vse, ki imajo denar na borzi. Za tiste, ki so na robu upokojitve, čustva mnoge pripeljejo do tega, da prodajo, ko se trg obrne navzdol, da bi se izognili izgubam, in nato znova kupijo, ko si trg opomore in so optimistični. Toda določiti pravi čas za ti dve odločitvi, da bi se izognili zamudi čistega dobička na poti, je zgodovinsko težko celo za najboljše naložbene strokovnjake.

Čeprav je morda težko, se ne ravnajte impulzivno in ne prodajajte delnic, ko trg doživlja kolcanje. Na koncu je težko napovedati tržno vedenje – zato poskusite ne sprejemati tveganih ali trajnih odločitev v zvezi s svojim portfeljem, ko je verjetno, da so trenutne tržne razmere začasne.

Načrtujte, načrtujte, načrtujte – vendar ne opustite svojega načrta

Dolgoročni cilji in trden načrt vam lahko od začetka upokojitvene poti do konca olajšajo stres in ostanejo na poti. Nepričakovano ali daljše obdobje nestanovitnosti trga vas lahko zamika, da opustite svoj načrt, vendar ne ravnajte čustveno. Če niste prepričani, kaj storiti naprej, razmislite o pogovoru s svetovalcem, da ohranite svoj načrt na pravi poti. Bližje upokojitvi lahko pride do ustreznih manjših sprememb v vašem portfelju za zmanjšanje tveganja. Toda tudi takrat se ne smete obnašati čustveno ali narediti večjih sprememb brez posveta s svetovalcem.

Glede na trenutne razmere na trgu pot do upokojitve morda ne bo tako gladka, kot ste nekoč pričakovali. Pomembno pa si je zapomniti, da padci trga ne trajajo večno. Z izvajanjem ustreznih strategij, sodelovanjem s svetovalcem in izogibanjem nepremišljenim odločitvam se lahko posamezniki pripravijo za uspešno kratkoročno in dolgoročno upokojitev. 

Naučite se, kako pretresti svojo finančno rutino na festivalu Best New Ideas in Money Festival 21. in 22. septembra v New Yorku. Pridružite se Carrie Schwab, predsednici fundacije Charles Schwab.

David Weinstock je glavni v podjetju Mazars, ki zagotavlja storitve poslovnega nasledstva, nepremičnin, zavarovanja, davkov in naložbenega načrtovanja posameznikom in lastnikom podjetij z visoko neto vrednostjo..