5 navad, ki jih imajo ljudje s skoraj popolnimi kreditnimi rezultati

Ljudje z izjemnimi bonitetnimi ocenami imajo tudi podobne finančne navade, ko gre za njihove dolžniške obveznosti.

To je sklep nedavnega Posojilno drevo študija, ki je analizirala 100,000 kreditnih poročil Američanov s kreditno oceno 800 ali več. Ocena FICO 850 velja za popolno kreditno oceno.

Za tiste, ki želijo dobiti boljše obrestne mere in pogoje za posojila, ugotovitve poročila ponujajo načrt, kako izboljšati svoj kreditni rezultat. Evo kako.

Plačujejo pravočasno - ves čas

Po ugotovitvah LendingTree je vsak od potrošnikov z oceno 800 ali več plačal svoje račune vsak mesec pravočasno. To je ključno, saj zgodovina plačil predstavlja 35 % vaše kreditne ocene. Po Experianu lahko zamuda samo enega plačila vpliva na vašo kreditno oceno datum. Zamuda pri plačilu lahko ostane v vašem kreditnem poročilu tudi do sedem let.

»Najpomembnejša stvar pri kreditu je pravočasno plačilo računov vsakič. Nič drugega ni pomembnejše od tega,« je za Yahoo Finance povedal Matt Schulz, glavni kreditni analitik pri LendingTree.

"To je bil res največji zaključek, o pravočasnem plačevanju računov se ni mogoče pogajati, če želite kreditno oceno 800."

Nosijo dolg

Nekateri ljudje morda mislijo, da ljudje z najboljšimi kreditnimi rezultati nimajo dolgov. Je pa ravno nasprotno. Če želite pridobiti dobro kreditno oceno, morate dokazati, da ste odgovorni za upravljanje plačil dolgov. To zahteva dolg.

V povprečju so imeli tisti s skoraj popolnimi kreditnimi ocenami v povprečju 150,270 dolarjev dolga, vključno s hipotekami. To je pomenilo povprečna mesečna plačila v višini 1,556 $ - ki so bila, kot smo že omenili, plačana pravočasno vsak mesec.

"Če uspešno obravnavate več vrst posojil ali dolgov v mnogih letih, se bo vaša kreditna ocena izboljšala," je dejal Schulz. "O tem ni nobenega dvoma."

Že dolgo upravljajo dolg

Glede na študijo je bil najstarejši aktivni račun za potrošnike z visoko kreditno oceno v povprečju star 22 let. Dolžina vaše kreditne zgodovine je tretji najpomembnejši dejavnik pri izračunu kreditne ocene, saj predstavlja 15 % vaše ocene.

Zgodba se nadaljuje

Seveda starost igra pomembno vlogo. Na primer, povprečni najstarejši aktivni račun za tiho generacijo je bil 28.2 leta. Baby boom je sledil pri 24.8 leta.

Toda starost ni edini dejavnik. Na primer, povprečni najstarejši aktivni račun za milenijce je bil

manj kot 15 let, medtem ko je bilo povprečje 18 let za najmlajšo generacijo – generacijo Z.

To je lahko zato, ker so jih starši in skrbniki bolj verjetno vključili kot pooblaščene uporabnike na svoje kartice, ko so bili mladoletni, da bi začeli graditi svoj kredit, ugotavlja raziskava. Po podatkih LendingTree vse večji delež posojilnih ustanov omogoča imetnikom kartic, da dodajo otroka, starega 13 let ali več, na kreditni račun kot pooblaščenega uporabnika.

"To je res močno pozitivno orodje, vendar lahko obstaja nekaj tveganja," je dejal Schulz. »Če vaš otrok ponori zapravljati s to kartico, so starši ali skrbniki tisti, ki so odgovorni za ta plačila. Zato se morate odkrito in pošteno pogovarjati o pričakovanjih in posledicah.«

Imajo več kreditnih računov

Povprečen potrošnik s kreditno oceno 800 ali več je imel leta 8.3 2022 odprtih računov. Tisti, ki so imeli dobro kombinacijo kreditov in so plačevali pravočasno, so verjetno imeli tudi višje kreditne ocene.

Kombinacija kreditov – kot so osebna posojila, kreditne kartice in hipoteke – predstavlja 10 % vaše kreditne ocene. Za tiste, ki si prizadevajo priti v 800-a, je morda vredno biti pozoren na to, je opozoril Schulz, čeprav to ni najpomembnejši vidik kreditnega točkovanja.

»Ko pomešate svoje kreditne linije, je to lahko koristno za vašo kreditno oceno. Vendar pa to ni nekaj, v kar bi morali vstopiti zlahka,« je dejal Schulz. »Ne bi smeli dobiti posojila, ki ga ne potrebujete, samo zato, ker želite izboljšati svojo kreditno kombinacijo. Toda če iščete posojilo za nekaj, kot je konsolidacija dolga ali preoblikovanje in lahko uporabite to posojilo namesto bremenitve vaše kreditne kartice, je lahko koristno.

Ne skačejo na kreditne ponudbe

Potrošniki s kreditno oceno 800 plus so bili bolj previdni pri odpiranju novih kreditnih računov. Povprečno število kreditnih poizvedb – ko posojilodajalec potegne kreditno poročilo za obdelavo vloge – za nove kreditne kartice je bilo v zadnjih dveh letih le 1.8.

Po Schulzu lahko novi kreditni računi predstavljajo 10 % vaše kreditne ocene in ostanejo v vašem kreditnem poročilu dve leti. Na splošno bo vaša kreditna ocena prizadeta, ko zaprosite za nov kredit, vendar učinek izzveni po šestih mesecih.

"Rezultati kažejo, da so ljudje na splošno previdni pri prošnjah za kredit," je dejal Schulz. "Povprečna oseba, ki želi samo izboljšati svoj kreditni rezultat, odpre nove kreditne račune, ko jih potrebuje - ne nujno iz drugih razlogov."

Gabriella je osebna finančna poročevalka pri Yahoo Finance. Sledite ji na Twitterju @__gabriellacruz.

Kliknite tukaj za najnovejše gospodarske novice in ekonomske kazalnike, ki vam bodo v pomoč pri vaših naložbenih odločitvah

Preberite zadnje finančne in poslovne novice Yahoo Finance

Prenesite aplikacijo Yahoo Finance za Apple or Android

Sledite Yahoo Finance na Twitter, Facebook , Instagram, Flipboard, LinkedInin YouTube.