4 vprašljive, a zakonite stvari, ki jih nekateri finančni svetovalci počnejo z vašim denarjem

Obstaja veliko ljudi, ki vam bodo ponudili finančni nasvet. In čeprav jih je večina etičnih in vrednih zaupanja, boste včasih ugotovili, da nekateri svetovalci v vašem imenu ukrepajo, kar se vam morda zdi neetično, čeprav je popolnoma zakonito. Pomembno je, da se zavedate teh možnih scenarijev, da se lahko zaščitite kot vlagatelj.  (To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Pogovarjali smo se s peščico svetovalcev, da bi razumeli, kdaj dejanja svetovalcev zdrsnejo na vprašljivo neetično področje. Njihov najboljši nasvet, kako se zaščititi pred vsakim od teh? Komunicirajte, postavljajte vprašanja in zahtevajte transparentnost. Tukaj je nekaj zakonitih, a vprašljivo neetičnih stvari, ki bi jih lahko storili nekateri finančni svetovalci: 

Niso odkriti glede tega, da so fiduciari

Profesionalci pravijo, da je najpomembnejša stvar, na katero morate iskati pri svetovalcu, to, da je fiduciar, kar pomeni, da se je pravno zavezal, da bo vaše najboljše interese postavil pred svoje. Toda »samo zato, ker nekdo reče, da je fiduciar, še ne pomeni, da je,« pravi Kashif Ahmed, pooblaščeni finančni načrtovalec ter ustanovitelj in predsednik American Private Wealth. Za to osebo boste želeli preveriti preteklost (Tukaj je kako). In »morate se zanesti na svoj instinkt: ali so iskreni ali so polni tega? Nekateri ljudje nosijo veliko klobukov, zato lahko v eni vlogi delujejo kot fiduciar, v drugi pa kot posrednik, ki vam poskuša prodati izdelek. Nekateri vam bodo to povedali, vendar jim ni treba. Prepričajte se, da postavljate vprašanja in jih dobite v pisni obliki. (Tukaj je 15 vprašanj, ki bi jih morali zastaviti vsakemu svetovalcu, ki bi ga morda najeli.)

Strokovnjaki pravijo, da boste morda želeli certificiranega finančnega načrtovalca ali CFP, saj deluje kot fiduciar in opravi obsežno tečajno nalogo ter opravi izpit. »Opraviti morajo certifikacijski izpit CFP (z uspešnostjo 60 %), kar pomeni, da tretjina ljudi ne opravi. Prav tako morajo dokazati, da so primerni za pridobitev certifikata, in se nenehno zavezati, da bodo s svojimi strankami ravnali etično,« pravi Leo Rydzewski, generalni svetovalec odbora CFP. 

To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.

Za komentar o teh točkah smo se obrnili na Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev, ki so nas opozorili na to članek.

Vseh vidikov odškodnine ne razkrivajo 

Finančni načrtovalci in svetovalci so na različne načine plačani. Običajni načini plačila vključujejo prejemanje provizij za transakcije, naročnine/zadrževalne provizije, odstotek sredstev v upravljanju in fiksne provizije za določene storitve. Neetično vedenje se pojavi, ko analitik ni pošten glede tega, kako je plačan.

"Eno prvih vprašanj, ki bi si ga morali ljudje zastaviti, ko delajo s svetovalcem, je: kako dobite nadomestilo?" pravi Erika Safran, ustanoviteljica in direktorica družbe Safran Wealth Advisors. »Brezplačnega kosila ni: za svetovanje morate plačati, poleg tega pa ima veliko naložb svoje notranje stroške« (kot so z njimi povezani honorarji). S postavljanjem teh vprašanj se boste zavedali resničnih stroškov in izvedeli, ali so na voljo druge odločitve in naložbene strategije, ki bi lahko zmanjšale vaše celotno breme, pravi Safran.

»Najbolj grozljivo je, če vam ne razkrijejo, da so njihove izbire [omadežene] zaradi neke nagrade, ki jo lahko dobijo s svojim podjetjem,« pravi Ahmed. Nekatera podjetja ponujajo notranje ravni nagrajevanja, ki nagrajujejo njihove svetovalce za doseganje določenih kvantitativnih mejnikov. Te nagrade so lahko denarni ali materialni izdelki, kot je večja hotelska soba na letnem dopustu podjetja. »Tega vam niso dolžni povedati, vendar bi morali vedeti,« pravi Ahmed.

Še en način, na katerega lahko analitiki ravnajo neetično glede honorarjev, je, da ne razkrijejo, da prejemajo nadomestilo od zunanjega proizvajalca izdelkov, kot je vzajemni sklad, renta ali zavarovalnica. 

»Želite vedeti, ali lahko pridobijo s finančnim svetovanjem,« pravi Rydzewski. »Morda pride do različnih vrst navzkrižja interesov. Nasprotja interesov sama po sebi niso diskvalificirajoča, posameznik bo plačan in pričakujete, da bo plačan. Vendar pa obstajajo različne vrste nadomestil, za katere potrošnik želi vedeti. Ali imajo poslovni odnos s podjetji, ki ponujajo izdelke, ki jih morda kupujete? Če to veste, lahko to upoštevate, ko se odločate.”

»V idealnem primeru svetovalec ne bi smel prejemati nadomestila od nikogar drugega kot od stranke,« pravi Safran. "Če pa že, je neetično ne razkriti."

Najdejo samo 'primerne' priložnosti

Nekateri investicijski svetovalci delujejo v skladu s standardom primernosti, ki ga je določil Regulativni organ za finančno industrijo (FINRA), ki zahteva, da svetovalci zagotovijo, da je naložba ali priporočilo v imenu njihovih strank zgolj »primerno«, ne da bi izrecno zahtevalo, da je v strankinem »najboljšem obresti." 

Vendar morajo pooblaščeni finančni načrtovalci in druge vrste svetovalcev, ki so zakonsko zavezani delovati kot fiduciarji, upoštevati standard najboljšega interesa, ki od njih zahteva, da interese svojih strank postavijo pred svoje. Namesto da zgolj razumejo finančno situacijo in cilje svoje stranke ter priporočajo ustrezne izdelke in nasvete, se morajo izogibati navzkrižju interesov, zagotoviti popolno razkritje vseh, ki obstajajo, in poiskati najboljšo splošno rešitev za svoje stranke.

»Tukaj je primer: da bi izpolnil naložbeni cilj stranke, svetovalec proda vse obstoječe pozicije in premakne denar na upravljani račun,« pravi Safran. »Stranka ima zdaj davčno obveznost za dobiček in dodatno plača za ta 'upravljani račun'. Je primeren? seveda. Ali je to s fiduciarnega vidika v interesu stranke? Ne. Ali bi bilo mogoče cilj stranke doseči z dejanji, ki strankam ne bi povzročila višjih pristojbin in davkov? Odgovor je najverjetneje da."

To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.

Onemogočijo te 

Nazadnje bodite pozorni na svetovalce, ki poskušajo razložiti svoje filozofije naložb ali finančnega načrtovanja na preveč zapletene načine ali si ne vzamejo časa, da bi vam razložili svoje miselne procese. Če svetovalec to stori ali noče obravnavati nobene od vaših idej, vas odvzema moči, da bi imeli besedo v svoji finančni prihodnosti. 

»Nekateri svetovalci ne bodo nikoli ukrepali glede ideje, ki jo je stranka predstavila, ker želijo imeti oblast – to sem že videl,« pravi Safran. "Če ima stranka idejo, je vredno raziskati in poučiti stranko o tem, zakaj bi lahko bila verjetna ali zakaj ni."

"Mora biti sodelovanje," dodaja. "In svoji stranki morate pomagati rasti ter se učiti in razumeti odločitve, ki jih sprejema."