4 finančne poteze, če imate - ali ste zaskrbljeni zaradi - dolgega Covida

Long Covid je kronična bolezen s daljnosežen vpliv, tako v smislu zdravje in gospodinjske finance.

Kar 23 milijonov Američanov je imelo dolgotrajne simptome covida-19, po Ministrstvu za zdravje in socialne zadeve ZDA. Obstajajo pa koraki, ki jih lahko posamezniki in njihove družine sprejmejo, da ublažijo negativne finančne posledice na področju zdravstvenega, nepremičninskega, davčnega in zavarovalniškega načrtovanja.

"Toliko lahko storite, da strankam pomagate prihraniti denar in čas," Carolyn McClanahan, pooblaščeni finančni načrtovalec in zdravnik, je v torek povedal finančnim svetovalcem pri CNBC's Vrh finančnega svetovalca.

"Še daleč od tega, da bi s tem končali," je o dolgem covidu dejal McClanahan, ustanovitelj Life Planning Partners v Jacksonvillu na Floridi.

Nekatera finančna načrtovanja - na primer tehtanje, ali potrebujete življenjsko in/ali invalidsko zavarovanje - so previdnostni ukrepi in bi jih morali izvesti, preden nekdo zboli, je dejal McClanahan.

Če čakate na razvoj dolgega covida, lahko to pomeni, da boste plačali višje premije za življenjsko zavarovanje ali zasebno invalidsko zavarovanje – ali da bodo zavarovalnice zavrnile kritje, je dejal McClanahan.

"Zavarujte [stranke], preden dejansko zbolijo," je dejal McClanahan, ki je član svetovalnega sveta CNBC.

Življenjske zavarovalnice na primer na splošno zahtevajo zdravniški pregled, da ugotovijo relativno zdravje prosilcev, in lahko povečajo stroške ali zavrnejo vlogo, odvisno od tega, kaj se pokaže med postopkom sklepanja zavarovanj.

Long Covid je bil povezan s stotinami možnih simptomov, od katerih so nekateri izčrpavajoči in resni, kot je poškodba vitalnih organov. Simptomi lahko trajajo več mesecev ali let, v nekaterih primerih.

Kratkotrajno in dolgotrajno invalidsko zavarovanje nadomešča del delavčeve plače, če mora zaradi invalidnosti dlje časa izostati z dela. Življenjsko zavarovanje nadomestiti izgubljeni dohodek za upravičence (kot so zakonec in otroci) v primeru smrti.

Delavci lahko dobijo brezplačno ali poceni življenjsko ali invalidsko zavarovanje preko delodajalca ob letnem odprtem vpisu.

(Mnogi ljudje s simptomi na dolge razdalje se prijavijo tudi za invalidsko zavarovanje socialne varnosti. Vendar pa je zahtevke na splošno težje odobriti, saj morajo prosilci dokazati, da ne morejo delati vsaj eno leto, je dejal McClanahan.)

Postaviti diagnozo za dolgotrajni covid je lahko izziv, deloma zato, ker je bolezen nov in ga medicinska skupnost še ne razume dobro.

Na primer, še ni testa, s katerim bi ugotovili, ali ima nekdo dolgo covid, kar pomeni, da nekateri zdravniki oklevajo glede diagnosticiranja ali zdravljenja bolnikov. Dinamika lahko povzroči številne zdravniške obiske in spremljajoče stroške.

"Ljudje morajo iti skozi številne zdravnike," je dejal McClanahan. "Zdravniki sovražijo, ko česa ne morejo preprosto spraviti v škatlo."

Posameznikom, ki jih skrbi, da bi lahko imeli dolgo covid, McClanahan priporoča ustvarjanje zdravstvenega dnevnika s podrobnimi dnevniki vsakega simptoma in obiska zdravnika. To bi lahko na koncu pripomoglo k odobritvi zahtevka za invalidnost, če bi se to izkazalo za potrebno, je dejala.

Priporoča tudi, da poiščete novega zdravnika, če vaš ne kaže pripravljenosti za dolgotrajno zdravljenje bolezni Covid kot razlog za simptome; dobri zdravniki že od začetka pokažejo sočutje in bodo sodelovali z vami, da bi vam pomagali pridobiti odobritev za invalidsko zavarovanje, je dejal McClanahan.

Nadalje, bolniki, ki dosegli svojo letno franšizo bi morali vnaprej naložiti vse potrebne zdravstvene obiske ali postopke zase in/ali katere koli družinske člane, ki jih krije zdravstveno zavarovanje, je dodala.

Recimo, da je vaš AGI letos 50,000 USD. Vse zdravstvene stroške nad 3,750 USD lahko odštejete od svojega zveznega računa za dohodnino. Ti stroški lahko vključujejo "plačila za diagnozo, zdravljenje, ublažitev, zdravljenje ali preprečevanje bolezni ali plačila za zdravljenje, ki vpliva na katero koli strukturo ali funkcijo telesa," po na IRS.

Dolgotrajni bolniki s covidom z velikimi odbitnimi zdravstvenimi stroški lahko razmislijo o strategijah finančnega načrtovanja, ki potegnejo obdavčljivi dohodek v tekoče leto, a dolgoročno koristijo bolnikom.

Na primer, lahko razmislijo o "Pretvorba Roth,« je dejal McClanahan. To bi pretvorilo račun za upokojitev pred obdavčitvijo v račun Roth, vrsto računa po obdavčitvi.

Tukaj je prednost: črpanje sredstev z računa Roth ob upokojitvi pomeni, da ob dvigu ne bi dolgovali dohodnine, kot bi to storili z računom pred obdavčitvijo. Opozorilo je, da bi morali plačati davek na dohodek v letu, ko zaključite konverzijo.

Ljudje z velikimi letnimi zdravstvenimi stroški lahko uporabijo povezane davčne olajšave, da izničijo plačilo dohodnine za Rothovo pretvorbo, v bistvu pa to storijo brezplačno. Odvisno od tega, v kateri davčni razred spadate, lahko znaša prihranek več kot 20 %.