Morda ste že slišali za individualne pokojninske račune (IRA), vendar veste malo o tem, kaj so ali kako vam lahko pomagajo doseči vaše upokojitvene cilje. Za začetek si poglejmo štiri osnovna dejstva o IRA.
IRA je dolgoročni varčevalni načrt, ki je zasnovan tako, da zaposlenim pomaga varčevati za upokojitev. Njegove davčne ugodnosti so podobne tistim pri pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, kot je a 401 (k) or 403 (b.
Če ste samozaposleni ali samostojni podjetnik ali če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k), je IRA vaša najboljša možnost za varčevanje proti upokojitvi, hkrati pa zmanjšate svoj obdavčljivi dohodek. Če imate dostop do 401 (k) in IRA, je dobro, da varčujete v obeh vrstah načrtov, da razpršite svoje naložbe.
Izbirate lahko med široko paleto IRA pri skoraj kateri koli banki ali posredništvu. Za razliko od 401 (k), ki ga sponzorira podjetje, lahko vlagate v skoraj vse, kar želite.
Ključni izdelki
- Obstajajo letne omejitve glede tega, koliko lahko prispevate k IRA, ne glede na to, ali gre za tradicionalno ali Roth IRA.
- Vaš dohodek določa, ali ste upravičeni prispevati k IRA in koliko lahko prispevate.
- Pri tradicionalni IRA se vaši prispevki plačajo s sredstvi pred obdavčitvijo in zmanjšajo vaš obdavčljivi dohodek za leto. Davke boste dolgovali šele, ko dvignete denar.
- Pri Roth IRA se vaši prispevki plačajo s sredstvi po obdavčitvi. Vaši dvigi niso obdavčeni.
- Svoje prispevke iz Roth IRA lahko umaknete brez davka in kazni v kateri koli starosti.
1. Omejitve IRA
Za leto 2022 vam davčna uprava dovoljuje, da prispevate do 6,000 USD, če ste mlajši od 50 let, in 7,000 USD na leto, če ste stari 50 let ali več. Za leto 2023 vam IRS dovoljuje, da prispevate do 6,500 $ (ali 7,500 $, če ste stari 50 let ali več).
Morate imeti zasluženi dohodek prispevati k IRA. To lahko vključuje dohodek zakonca, če ste poročeni in vložite vlogo skupaj.
2. Vrste IRA
Obstajata dve primarni različni vrsti IRA: tradicionalni in Roth. Tradicionalna IRA ne zahteva, da plačate davke na svoje dobičke, dokler ne začnete jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD).
S 1. januarjem 2023 je bila starost, pri kateri morate začeti jemati zdravila RMD, dvignjena z 73 na 72 let.
Ker denar (še) ni bil obdavčen, tradicionalni IRA sčasoma obdrži več denarja na vašem računu, kar omogoča, da denar spojina hitreje.
Roth IRA zahteva, da plačate davke zdaj, po vaši trenutni davčni stopnji. To omogoča, da vaš zaslužek raste brez davka. Če predvidevate, da boste v prihodnosti v višjem davčnem razredu, je Roth verjetno vaša najboljša izbira.
Poleg teh dveh priljubljenih možnosti obstaja veliko drugih vrst IRA, vključno z:
- SEP IRA, ki delodajalcem (običajno malim podjetjem ali samozaposlenim posameznikom) omogočajo plačevanje pokojninskih prispevkov.
- Preproste IRA, ki so zasnovani za ponudbo malih podjetij.
- IRA v lastni režiji, ki so zelo podobni tradicionalnim ali Roth IRA, le da so možnosti naložb omejene.
Če zaslužite nad določenim zneskom, ne morete prispevati k Roth IRA. Omejitve se vsako leto revidirajo.
Če zaslužite nad določenim zneskom, ne morete prispevati k Roth IRA. Omejitve se vsako leto revidirajo.
3. Upravičenost do IRA
S tradicionalno IRA je odbitki kajti zneski vaših prispevkov so omejeni, če ste vključeni tudi v načrt, ki ga sponzorira delodajalec.
Dovoljen polni odbitek
Za leto 2022 lahko posamezni davkoplačevalci, ki zaslužijo 68,000 USD ali manj, sprejmejo celoten odbitek. Poročeni pari, ki zaslužijo manj kot 109,000 dolarjev, lahko plačajo celoten odbitek.
Te omejitve so bile povečane za leto 2023. Posamezni davkoplačevalci, ki zaslužijo 73,000 USD ali manj, ali poročeni davčni zavezanci, ki skupaj zaslužijo manj kot 116,000 USD, lahko opravijo celoten odbitek.
Delni odbitek je dovoljen
Delni odbitek je na voljo za posameznike, ki v letu 68,000 zaslužijo več kot 78,000 USD, vendar manj kot 2022 USD. Poročeni pari, ki zaslužijo med 109,000 in 129,000 USD, lahko prejmejo delni odbitek za leto 2022.
Te omejitve so bile povečane tudi za leto 2023. Posamezni davkoplačevalci, ki zaslužijo med 73,000 in 83,000 USD, lahko še vedno uveljavljajo delni odbitek. Poleg tega lahko poročeni skupni davčni zavezanci, ki zaslužijo med 116,000 in 136,000 USD, prav tako sprejmejo delni odbitek.
Odbitek ni dovoljen
Dovoljeni spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) davkoplačevalca je omejen, da lahko sprejme ta odbitek. Če MAGI posameznika preseže 78,000 $ v letu 2022 ali 83,000 $ v letu 2023, ta oseba ni upravičena do odbitka. Enako velja za poročene skupne davčne zavezance, ki so leta 214,000 zaslužili več kot 2022 USD ali 228,000 USD leta 2023.
Če vaša tradicionalna IRA ni davčno priznana, je Roth IRA boljša izbira. Pri Roth IRA se prispevki plačajo z dolarji po obdavčitvi in obstajajo omejitve dohodka.
4. Stroški IRA
Če želite odpreti IRA, boste morali obiskati banko ali naložbo posrednik, osebno ali preko spleta.
Nekateri spletni posredniki ponujajo IRA brez provizij, razen provizij za nakup in prodajo znotraj računa. Drugi posredniki bodo zaračunali letno provizijo za upravljanje, tudi če računa ne upravljajo namesto vas.
Poiščite IRA brez provizije. 1-odstotna provizija za upravljanje lahko občutno zmanjša vaše stanje v 20-letnem obdobju, zato je pomembno, da so provizije čim nižje.
Kakšna je razlika med tradicionalno IRA in Roth IRA?
Tradicionalna IRA se financira iz dolarjev pred obdavčitvijo, kar pomeni, da prejmete vnaprejšnji odbitek. V letu, v katerem boste dvignili denar, boste dolgovali davek na dobiček.
Roth IRA se financira z dolarji po obdavčitvi. Čeprav ne prejmete nobene takojšnje davčne ugodnosti, lahko svoj prispevek in vse njegove zaslužke v prihodnosti dvignete neobdavčeno.
Roth IRA se ponaša tudi z večjo prilagodljivostjo pri dvigih kot tradicionalna IRA. Za denar ste že plačali dohodnino, tako da je vaš, če ga želite zgodaj.
Ali je tradicionalna IRA boljša od Roth IRA?
Ena IRA ni nujno boljša od druge. Eden je morda bolj primeren za nekatere vlagatelje.
Tradicionalne IRA dajejo prednost ljudem z višjimi dohodki kratkoročno, ker prispevki zmanjšajo njihovo takojšnjo davčno obveznost. Rothovi prispevki dajejo prednost mlajšim varčevalcem z nižjimi dohodki, ki lahko pričakujejo, da bodo v prihodnosti v višjem davčnem razredu.
Kakšna je razlika med IRA in 401 (k)?
Oba sta naložbena računa, ki hranita dolgoročne prihranke za upokojitev.
401 (k) je načrt, ki ga upravlja delodajalec. Delodajalec bo izbral naložbe, ki so vam na voljo, izbral posrednika v vašem imenu in nadziral upravljanje načrta. Delodajalec lahko na vaš račun prispeva doplačilo, kar je za zaposlenega precejšnja ugodnost.
IRA je samoupravljani pokojninski račun, ki ga sami izberete in nadzirate. Imate veliko večjo prilagodljivost in izbiro.
Bottom Line
Ne glede na to, ali gre za Roth ali tradicionalno IRA, začnite. Denar, ki sedi na vašem varčevalnem računu in prinaša malo ali nič obresti, bi vam lahko v IRA bolj koristil tudi z varnimi naložbenimi izbirami.
Ne veste, kako vložiti denar? Vprašajte svetovalca za plačilo za pomoč. Mnogi vam z veseljem zaračunajo enkratno plačilo in plačilo za letni posvet.
Vir: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo