Imeti dovolj denarja ob upokojitvi pogosto zahteva desetletja skrbnega načrtovanja, varčevanja in vlaganja. Za mnoge Američane načrtovanje upokojitve poteka preko njihovih delodajalcev Načrti 401 (k).
Ta vozila zaposlenim omogočajo, da del svojih plač usmerijo na davčno ugodne naložbene račune, s katerih jih lahko dvignejo ob upokojitvi. Okoli 60 milijonov ljudi v ZDA aktivno sodeluje, po podatkih Investment Company Institute (ICI).
Toda čeprav se delodajalci spopadejo s težkim delom priprave teh načrtov in zagotovijo ugodnosti, kot je povezovanje podjetij, morajo posamezniki še vedno upravljati svoje 401 (k) na načine, ki jih pripravijo za uspešno upokojitev. Če računa ne uporabljate pravilno, morda ne boste prihranili dovolj ali pa boste plačali nepotrebne stroške in kazni.
Če želite raziskati svoje možnosti upokojitve – ali želite podaljšati obstoječi 401(k) – potem razmislite o prednostih Roth IRATudi.
Pri trenutnih udeležencih 401(k) pa bodite pozorni na te tri pogoste napake:
1. Izostanek tekme
Morda se vam zdi, da nimate dovolj denarja, da bi ga prihranili v svojem 401(k), vendar dvakrat premislite, preden zavrnete ujemanje podjetij. Ujemanje pomeni, da bo vaš delodajalec v vaš 401(k) vložil enak znesek kot vi, običajno na podlagi največjega odstotka vaše plače,
»Številni 401(k)-ji imajo 3-odstotno nadomestilo delodajalca ali več, tako da če ne odložite vsaj tega zneska, preprosto zavrnete brezplačen denar,« pravi Sathya Chey, soustanovitelj in poslovodni partner pri Arise Private Wealth.
Tudi če vaš delodajalec ne ponudi ujemanja, vseeno razmislite o vlaganju glede na strukturne prednosti 401(k), npr. odlog davkov do umika. Kljub temu nekateri ljudje naredijo napako, ko sploh ne prispevajo, pravi Chey.
»Načrti 401(k) so tako preprost, davčno ugoden in običajno nizkocenovni način vlaganja,« dodaja.
2. Preveč/premalo analiziranja
Druga napaka 401(k) je lahko preveč ali premalo analiziranje vaših izbir znotraj načrta. Kar zadeva pretirano analiziranje, se ne poskušajte preveč ujeti v kratkoročne spremembe.
»Ko se odločite za primerno dodelitev naložbe, se izogibajte čustvenemu stresu in nekajkrat letno preverite svoje vrednosti, pri čemer upoštevajte svojo dolgoročno naložbeno perspektivo,« pravi Chey.
Po drugi strani pa nočete prevzeti stalne miselnosti "postavi in pozabi". Še vedno morate analizirati, katere naložbe so smiselne za vašo situacijo, na primer prilagoditi svoje dodelitve, da bodo sčasoma ustrezale vaši toleranci za tveganje.
»Ko se bližate upokojitvi, bi se morali usmeriti k bolj konzervativnemu dodeljevanju sredstev, da bi omejili kakršna koli velika padca tik pred upokojitvijo,« pravi Chey. Za tiste, ki te spremembe ne želijo obravnavati sami, razmislite o sredstvih za ciljni datum, če jih vaš načrt ponuja, dodaja. "Ko se približujete določenemu letu upokojitve, se bo sklad samodejno premaknil k bolj konzervativni dodelitvi."
Pogovorite se s strokovnjakom, ki vas bo lahko vodil, kako do povečajte svoj denar brez davka.
3. Ignoriranje pristojbin in kazni
Udeleženci bi se morali izogibati tudi napaki pri ignoriranju pristojbin in kazni 401(k). Pri izbiri naložb boste morda imeli več možnosti z različnimi letnimi nadomestili. Vzajemni sklad, ki zaračunava 0.5 % na leto v primerjavi z 1 % na primer, se morda ne zdi velika razlika. Toda sčasoma se to lahko poveča. Podobno, če zamenjate službo, se lahko odločite, ali boste obdržali svoje naložbe v okviru načrta svojega prejšnjega delodajalca ali morda prenesli sredstva v IRA ali Roth IRA. Kljub temu lahko zaradi velikosti načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, pogosto ponudijo sredstva z nižjimi stroški od tistih, ki bi jih lahko kupili kot posameznik. Tukaj raziščite svoje možnosti prevračanja Roth IRA.
Ta razlika lahko močno vpliva na skupne prihranke. Ne samo, da provizije neposredno znižujejo vaše stanje, ampak manjša količina v vašem portfelju vpliva na povečan potencial rasti.
To ne pomeni, da nikoli ne smete prevračati sredstev ali izbrati določenih skladov z višjimi provizijami, vendar bodite pozorni na provizije v katerem koli kontekstu načrtovanja upokojitve. Pazite tudi na kazni, na primer, če predčasno dvignete denar s svojega 401(k). Če ne izpolnjujete določenih zahtev, na primer, da se soočate s težavami glede kvalifikacij, lahko odvzem denarja iz načrta, preden dopolnite 65 let, povzroči dodatno 10% dohodnina na skladih. Poleg tega plačilo denarja skupaj s plačilom kazni zmanjša vašo sposobnost, da sčasoma povečate prihranke.
Kako popraviti napake 401(k).
Če ste naredili katero od prej omenjenih napak, ne skrbite. V mnogih primerih lahko naredite spremembe, da se vrnete na pravo pot.
"Običajno ni časovne omejitve glede tega, kdaj lahko spremenite znesek odloga ali naložbene možnosti," pravi Chey.
Torej, če želite začeti izkoriščati ujemanje podjetij s povečanjem svojega prispevka ali morda preklopiti na sklade z nižjimi provizijami, lahko to pogosto hitro storite. Vaš načrt lahko nudi tudi vire za pomoč.
»Če ste naredili nekaj teh napak in potrebujete pomoč pri odkrivanju najboljše poti naprej, pokličite skupino finančnih svetovalcev načrta ali službo za pomoč uporabnikom,« pravi Chey.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html