3 ključne finančne poteze, ki jih je treba narediti zdaj po največjem dvigu obrestne mere Fed po letu 1994

To je težko zdravilo, za katerega centralni banki upajo, da bo premagalo vročino vroče inflacije - in nihče ne pričakuje, da se bodo odmerki kmalu ustavili.

Predsednik centralne banke Federal Reserve Jerome Powell in drugi člani ključnega odbora so napovedali novo zvišanje obrestne mere zveznih skladov, preizkusno obrestno mero, ki jo uporabljajo vse vrste posojilodajalcev za obveščanje o svojih obrestnih merah.

Začelo se je s povečanjem za 25 bazičnih točk marca, potem ko so bile stopnje blizu nič, da bi se spopadle z zgodnjimi valovi finančnega šoka pandemije. Nato je Fed maja dodal še eno povečanje za 50 bazičnih točk. Zdaj prihaja največje zvišanje obrestne mere saj 1994.

"Jasno je, da je današnje povečanje za 75 baznih točk nenavadno veliko in ne pričakujem, da bodo premiki te velikosti pogosti," Je rekel Powell v svojih pripravljenih besedah ​​na začetku srede tiskovne konference. "Z današnjega zornega kota,
Zdi se, da bo povečanje za 50 ali 75 bazičnih točk najverjetneje na našem naslednjem srečanju." Toda Fed bo podatke vzel, kot bodo, je dodal.

V sredo je bilo veliko vprašanje, ali se bo Fed odločil za še eno povečanje za 50 bazičnih točk, vzpon za 75 bazičnih točk, ali mmogoče celo več.

Možnost povečanja za 75 baznih točk je postala zaplet na Wall Streetu za petami podatkov o inflaciji, ki kažejo, da se cene življenjskih potrebščin povečujejo hitreje kot predvidoma maja.

Dow Jones Industrial Average,
DJIA,
+ 1.00%
S&P 500
SPX,
+ 1.46%
in Nasdaq Composite
COMP,
+ 2.50%
vse končano močno navzgor Sreda.

Na Main Streetu so te številke pomembne za denarnice ljudi. To je zato, ker prevajajo v stroške izposojanja, ki jih ima oseba, ko uporabi kreditno kartico, kupi avto ali dom.

Fed na nekatere transakcije, kot je zavarovanje hipoteke, ne vpliva neposredno. Ampak vse je občutljivo na stopnjo. In vse se dogaja v času, ko potrošnike stiskajo visoke cene vsega, od jajc do letalskih vozovnic, saj govor o morebitni prihodnji recesiji ne izgine.

Tukaj si oglejte, za koliko so se stroški izposojanja Američanov že povečali in kako biti pripravljeni na naslednje zvišanje obrestne mere – hkrati pa zaščitite svoje finance pred kakršno koli finančno negotovostjo v prihodnosti.

Imate dolg s kreditno kartico? Plačajte ga hitro, ker bodo stanja dražja

Američani so imeli v prvem četrtletju 800 več kot 2022 milijard dolarjev neporavnanih dolgov po kreditnih karticah. Banka zveznih rezerv New Yorka. Čeprav je bilo to 15 milijard dolarjev padca iz četrtletja v četrtletje, ko so ljudje odplačali svoje praznične porabe, je skupna bilanca, ki se je v primerjavi s prvim četrtletjem 71 povečala za 2021 milijard dolarjev.

Številke za prvo četrtletje veljajo do marca, tako da še niso odražale naraščanja obrestne mere. Toda obrestne mere za kreditne kartice so tesno povezane z obrestnimi merami Fed in Matt Schulz, glavni kreditni analitik pri LendingTree, pravi, da vidi začetne učinke.

Maja je bila letna odstotna obrestna mera (APR) za nove ponudbe kreditnih kartic 19.90% po raziskavi LendingTree z 19.68 % aprila in 19.62 % marca.

Toda koliko dodatnih stroškov izposojanja to pomeni za nekoga, ki nosi stanje? The kažejo zadnji podatki Fed Potrošniki, ki niso vsak mesec v celoti plačali računa za kreditno kartico, so se februarja soočali z 16.17 % letno vrednostjo. Če predpostavimo stanje 5,000 $ in 250 $ mesečnih plačil, je to po Schulzu 781 $ obresti, plačanih v času trajanja posojila.

Zdaj se osredotočite na dva povišanja stopenj, ki sta se zgodila. To je 826 $ - 45 $ dodatnih dolarjev - obresti v času trajanja posojila, je dejal Schulz. Dodajte še 75 bazičnih točk in oseba bo čez čas plačala 872 dolarjev obresti, je dejal. To je 91 USD dodatnih skupnih obresti, ki jih plača oseba v primerjavi s februarjem.

"Povišanja niso nujno pretresla sveta preveč ljudi," je dejal. Če pa se zvišanja obrestne mere za vsaj 50 bazičnih točk še naprej pojavljajo, "potem jih bodo ljudje zagotovo občutili."

Zato je pomembno, da odplačate stanje čim prej ali celo sprejmete ukrepe, kot je zaprositi izdajatelja kreditne kartice za nižji APR, je dejal Schulz.

Nekaj ​​napetosti se kaže: 11.1 % ljudi v ponavljajoči se raziskavi Fed v New Yorku je izjavilo, da obstaja možnost, da morda ne bodo mogli plačati minimalnega dolga v naslednjih treh mesecih.

Dobro premislite o velikih nakupih - vendar to storite, če greste naprej

Ali resno želite dobiti avto ali dom? Strokovnjaki so povedali, da čim prej zaklenite stopnjo. V bližnji prihodnosti se bodo te številke samo še povečale.

Avtomobilska posojila in hipoteke niso neposredno povezane s povišanjem obrestnih mer Fed, kot jih imajo kreditne kartice, vendar na obrestne mere vplivata referenčna obrestna mera in posojilno okolje, ki ga ustvarja.

Številke povedo zgodbo. Trenutna obrestna mera za petletno posojilo za nov avto je 4.53 odstotka Bančna zaloga. Pred približno enim mesecem je bilo 4.32 %, pred dvema mesecema pa 4.22 %, je zapisano na spletnem mestu.

V dejanske stroške izposojanja posameznika gre veliko, je dejal Dawit Kebede, višji ekonomist pri Credit Union National Association, organizaciji, ki zastopa kreditne zadruge v državi.

Kljub temu je Kebede dejal: "Če primerjamo nacionalno povprečno obrestno mero za glavne posojilojemalce za 60-mesečno novo avtomobilsko posojilo od zdaj do sredine marca, bodo potrošniki plačali dodatnih 677 dolarjev obresti v času trajanja posojila."

My maloprodaja Številke, objavljene v sredo pred sejo Fed, so prvič po petih mesecih pokazale upad. Po podatkih je to v veliki meri posledica mehkejših številk o prodaji avtomobilov.

Obstajajo tudi znaki razgretega stanovanjskega trga se hladi. Toda to ne pomeni, da so hipotekarne mere. Freddie Mac
FMCC,
+ 1.82%
je dejal, da je bila 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero 5.23 % za teden, ki se je končal 9. junija. To je skoraj podvojila 2.96-odstotno stopnjo ob istem času pred letom dni.

To pomeni višje mesečne hipotekarne račune. Recimo, da obstaja hiša v vrednosti 350,000 $, 20-odstotno predplačilo in 30-letna fiksna hipoteka s 5.23-odstotno obrestno mero. Lastniki bi trenutno plačevali 1,542 $ mesečno, navaja Zillow
Z,
+ 4.44%
raziskovalci. To je v primerjavi z 973 $, ki bi jih plačali pred enim letom, je dejal Zillow.

Tukaj je še en scenarij, zaradi katerega bi lahko nekdo ukrepal hitro – ali pa poskusite počakati. Konec lanskega leta je bila 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero 3.11 % po podatkih Jacoba Channela, višjega ekonomista LendingTreeja. Posojilo 300,000 $ po tej stopnji bi stalo 1,283 $ na mesec. Pri 5.23 % je to mesečno plačilo 1,653 $, je dejal Channel.

Zvišanje hipotekarne stopnje na 6 % bi lahko 18 milijonom gospodinjstev dejansko preprečilo, da bi se kvalificirali za hipoteko v vrednosti 400,000 $, po eni oceni.

Zgradite denarno blazino z uporabo varčevalnih računov z vedno bolj radodnimi obrestnimi merami

V času naraščajočih obrestnih mer in zaskrbljenosti zaradi morebitnih gospodarskih upočasnitev je za unčo srebra dejstvo, da se donosi na varčevalnih računih povečujejo. Tako postane nagrada za plačilo obresti nekoliko slajša ob dobri zamisli, da bi denar odložili za deževen dan.

In lahko bi bil dež, pravijo nekateri. Pravzaprav obstaja "orkan” po besedah ​​JP Morgana neznane moči
JPM,
+ 1.18%
Izvršni direktor Jamie Dimon.

Letni odstotek donosnosti (APY) za spletni varčevalni račun se je maja povečal na 0.73 %, z 0.54 % aprila in 0.50 % marca, pravi Ken Tumin, ustanovitelj in urednik DepositAccounts.com.

Obstajajo znaki, da Američani potrebujejo vso pomoč in dodatne koščke denarja, ki jih lahko dobijo, ko gre varčevanje ob inflaciji. Sedem od 10 ljudi je rekel, da morali potopiti v svoje prihranke, da bi si privoščili naraščajoče stroške. Medtem so se stopnje osebnega varčevanja znižale s 6 % na začetku leta in so po podatkih ameriškega ministrstva za trgovino na najnižji ravni od septembra 2008. Urad za ekonomske analize.

Novinar MarketWatch Aarthi Swaminathan je prispeval k temu poročilu.