Mnogi Američani končujejo leto z občutkom mračni glede svojih financ, in ni vam treba biti psihiater, da bi ugotovili, zakaj.
Pobegla inflacija je pregriznila gospodinjske proračune, saj so se cene dvignile na vse od jajca do letalske karte. Zaradi višjih obrestnih mer je bilo izposojanje denarja dražje, zaradi česar je lastništvo stanovanja mnogim postalo nedosegljivo.
Zdi se, da je recesija neizbežna: »Leto 2022 je, tako kot zadnjih nekaj let, obremenilo finance ameriških potrošnikov,« je povedala Rachel Gittleman, vodja ozaveščanja o finančnih storitvah pri Consumer Federation of America, nacionalni mreži neprofitnih organizacij za zagovorništvo potrošnikov.
V zgodnjem delu pandemije je pomoč zvezne vlade pomagala obdržati številna gospodinjstva, je opozorila, vendar je večina tega denarja letos usahnila. "Potrošniki so se vrnili k svojim financam pred COVID-om, le da se zdaj soočamo z rekordno inflacijo in naraščajočimi obrestnimi merami," je dejal Gittleman.
Nekateri so finančno nestabilnost leta 2022 videli kot priložnost za preusmeritev finančnih prednostnih nalog. "Eden najboljših rezultatov pretresov leta 2022 je, da je bil to alarm za Američane, naj bodo bolj pozorni na svoje osebne finance," je dejal Eric Amzalag, finančni načrtovalec v Canoga Parku v Kaliforniji.
To lahko pomeni ustvarjanje orodij, kot so gospodinjski proračuni, delovni listi za izdatke ali sledilniki dohodka, in določanje ciljanih varčevalnih ciljev, je dejal. "Številne moje stranke so mi razložile, da je bila kombinacija inflacije in negativnih tržnih donosov en ali dva udarec, ki jih je spomnil, da morajo sredstva in pozornost nameniti svojemu finančnemu zdravju."
Toda med gospodarskimi pretresi leta 2022 je bilo nekaj svetlih točk, ko je šlo za denarnice Američanov.
Tukaj je pogled na nekaj srebrnih oblog v tem zahtevnem času, povezanih z denarjem:
1. Zaloge so bile 'na razprodaji'
Letos so bili trgi pretreseni, kar je zaskrbljujoč trend za vse, ki so se morali upokojiti ali prihranki na fakulteti. Toda za ljudi, ki šele začenjajo vlagati in varčevati, so padci industrijskega povprečja Dow Jones
DJIA,
in S&P 500
SPX,
je bila priložnost za nakup, so rekli nekateri opazovalci.
»Vsakdo, ki je v fazi kopičenja svojega premoženja in redno vplačuje prispevke za svojo pokojnino ali celo obdavčljive račune, je imel koristi od tega, da je trg prvič v nekaj letih 'razprodal',« je povedal Ron Guay, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Rivermark Wealth Management v Sunnyvaleu v Kaliforniji.
Padec trga je ustvaril tudi idealne pogoje za pretvorbo tradicionalnega računa IRA v račun Roth IRA, je dodal. Rothova konverzija je privlačna, ko trgi padajo, ker če je vaš račun izgubil vrednost, boste plačali manj davka na konverzijo. Vrednost se bo sčasoma povrnila (upajmo) in ta rast bo neobdavčena.
2. Nekateri dolgovi za študentska posojila so bili preklicani - vendar ne tisti, o katerih ste slišali
Načrt predsednika Joeja Bidna, da odpiše 10,000 dolarjev študentskega dolga za posojilojemalce, ki zaslužijo manj kot 125,000 dolarjev na leto, in 20,000 dolarjev za tiste s Pellovimi štipendijami je na čakanju zaradi sodnih postopkov.
Toda ločeno od tega širokega prizadevanja za odpis dolgov so se nekaterim manjšim skupinam posojilojemalcev študentskega posojila leta 2022 njihovi dolgovi zmanjšali ali izginili. Ameriško ministrstvo za izobraževanje je preklicalo 6 milijard dolarjev dolga za 200,000 nekdanjih študentov ki naj bi jih njihove fakultete ogoljufale. Po letih pritožb glede programa odpisa dolgov za javne uslužbence se je Bidnova administracija preselila v odpisati 24 milijard dolarjev dolga za 36,000 posojilojemalcev v programu odpuščanja posojil za javne službe.
3. Številne večje banke so še naprej odpravljale provizije za prekoračitve
Zaradi pritiska zveznega nadzornega urada za finančno zaščito potrošnikov so nekatere največje banke v državi še naprej zniževale ali zniževale provizije za prekoračitve. Bank of America
BAC,
na primer, odpravila svoje stroške prekoračitve in znižal pristojbino za "nezadostna sredstva" s 35 USD na 10 USD. "To je res breme za tiste potrošnike, ki lahko najmanj izgubijo," je Gittleman povedal za MarketWatch, ko je na splošno govoril o provizijah za prekoračitev.
Skoraj 80 % prihodkov od provizije za prekoračitev bremeni približno 9 % imetnikov računov, njihovo povprečno stanje pa je 350 USD, je dejal Gittleman, navaja raziskavo CFPB.
Bank of America je avgusta poročala 90-odstotni padec prihodkov od provizij v primerjavi z letom prej.
Zamudne pristojbine za kreditne kartice, ki potrošnike stane približno 12 milijard dolarjev na leto, bi lahko bil naslednji pod drobnogledom. CFPB je junija sprejela ukrepe za pisanje novih pravil za provizije za kreditne kartice.
4. Marsikje se je zvišala minimalna plača
Medtem ko zvezna minimalna plača od leta 7.25 ni padla s 2009 USD na uro, številne države, mesta in okraji so se odločili za povišanje plač za delavce z najnižjimi plačami. "Do konca leta 2022 bo 49 jurisdikcij (dve zvezni državi in 47 mest in okrožij) doseglo ali preseglo minimalno plačo 15 USD za nekatere ali vse delodajalce," pravi Nacionalni projekt delovnega prava. Trend se je nadaljeval z novembrskimi vmesnimi volitvami, ko so volivci potrdili pobude za zvišanje urnih postavk na najmanj 12 $ na uro do leta 2024 v Nevadi in na 15 $ na uro do leta 2026 v Nebraski, z 9 $ na uro.
5. Zdravstveni računi presenečenja za adijo
Nepričakovani zdravstveni računi – ki se lahko zgodijo celo zavarovanim ljudem, ko uporabljajo ponudnika ali laboratorij zunaj omrežja – lahko povzročijo resno dolgoročno škodo financam ljudi. Leta 2022 je bila praksa »zaračunavanja presenečenj« večinoma prepovedana, ko je začel veljati »Zakon o nobenih presenečenjih« iz obdobja Trumpa. Zakon je uvedel številne zaščite za potrošnike, ki potrebujejo zdravstveno oskrbo, tudi v nujnih primerih.
MarketWatch je pojasnil, kaj je in česa ne zajema novi zakon tukaj.
"Zakon vstopa v zaščito potrošnikov pred nesramno prakso zaračunavanja, ki je postala široka in pogosta," je januarja za MarketWatch povedala Patricia Kelmar, direktorica zdravstvenih kampanj pri US PIRG.
6. Nekateri zdravstveni dolgovi so bili odstranjeni iz kreditnih poročil
Ko že govorimo o zdravstvenih računih, so potrošniki dobili še en odmor v tej areni, ko so trije glavni uradi za poročanje o kreditni sposobnosti – Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
in TransUnion
TRU,
- iz kreditnih poročil odstranil v celoti plačane zdravstvene dolgove. Potrošniki bodo imeli tudi 12 mesecev (v primerjavi s šestimi meseci), preden se neplačani zdravstveni dolg prikaže v njihovem kreditnem poročilu. Od leta 2023 kreditna poročila ne bodo vključevala neplačanega zdravstvenega dolga, manjšega od 500 USD.
"Zamisel o milijonih ljudi, ki bi imeli stari dolg pravkar odstranjen iz svojega kreditnega poročila, je velika stvar," Matt Schulz, glavni kreditni analitik pri Posojilno drevo, je takrat povedal MarketWatch. "V življenju je zelo malo dražjega od klavrnega kredita."
Približno eno od petih gospodinjstev v ZDA poroča, da ima zdravstveni dolg, glede na CFPB. Zamujeni zdravstveni dolgovi so pogostejši med temnopoltimi in latinskoameriškimi posamezniki, dodaja CFPB, kot belci in Azijci. Od junija 2021 je bilo v kreditnih evidencah potrošnikov prikazanih 88 milijard dolarjev prijavljenih zdravstvenih računov, CFPB ocenjeno.
7. „Izjemno močan“ trg dela
Domnevni trend "tiho odpoved" letos pritegnila pozornost medijev. Toda veliko zaposlenih je po uradnih merilih delalo več kot kadar koli prej. ZDA so imele leta 2022 "izjemno močan" trg dela, je dejal Josh Bevins, direktor raziskav na Inštitutu za ekonomsko politiko, levo usmerjenem think tanku, s 4.3 milijona delovnih mest, ustvarjenih do novembra. To je bila druga najboljša uspešnost od leta 1940, je dejal, prva najboljša pa je bila leta 2021.
Ta zaostreni trg dela je prinesel močno nominalno rast plač, ki je, čeprav se ni ujemala z naraščajočimi potrošniškimi cenami, ublažila "VELIKO škodljivih učinkov," je dejal. Dobički so bili še posebej dobri za delavce z nizkimi dohodki, ki so doživeli rast plač, ki je "pravzaprav premagala inflacijo večino zadnjih dveh let."
8. Višji donosi za denarne varčevalce, zlasti tiste, ki denarja ne potrebujejo takoj
Fedovih pet zvišanje obrestnih mer privedlo do višje letne obrestne mere za kreditne kartice in višje hipotekarne obrestne mere, kar je bila slaba novica za ljudi, ki imajo dolgove na kreditnih karticah ali želijo kupiti hišo. Druga stran pa so bili boljši donosi obrestovanih varčevalnih orodij, kot so varčevalni računi z visokim donosom, potrdila o vlogah (CD) in obveznice serije I državnega ministrstva ZDA. Ker so vezani na inflacijo, donosnost obveznic vežem letos dosegel rekordnih 9.62 %, varčevalci pa so se postavili v vrsto, da bi jih kupili, tudi v rekordnem številu.
Seveda so bili med redkimi srečneži ljudje, ki so imeli denar za varčevanje. stopnja osebnega varčevanja Američanov - ali odstotek dohodka ljudi, ki ostane po plačilu računov in drugih osnovnih dobrin — padla na najnižjih 2.3 %, kar je druga najnižja točka v več kot šestih desetletjih.
9. Kongres je tlakoval pot delodajalcem, da delavcem pomagajo varčevati denar za nujne primere
Kot je navedeno zgoraj, so varčevalni računi za deževne dni razkošje, ki si ga številni Američani ne morejo privoščiti, vendar bi lahko dobili nekaj pomoči na tem področju zahvaljujoč Kongresni paket izdatkov ob koncu leta. V skladu z nizom določb, znanih kot Secure Act 2.0, bi imeli delodajalci možnost vzpostavitev nujnih varčevalnih računov za svoje delavce poleg pokojninskih računov. Del plač zaposlenih bi bil samodejno položen na račune, ki bi bili omejeni na 2,500 USD na leto. Do računov bi bili upravičeni samo »zaposleni brez visokih plačil«, kar pomeni tiste, ki zaslužijo več kot 150,000 $ na leto.
10. Stanovanjski trg se končno ohlaja in zdi se, da se skok najemnin umirja
Konec leta 2022 je vlil nekaj upanja bodočim kupcem in najemnikom stanovanj. Rent.com, iskalnik stanovanj, je navedel cenovno najugodnejša območja podzemne železnice, ki po njegovem mnenju zagotavljajo oddih od visokih stroškov najema. "Enomestna povišanja cen najemnin in padajoče medmesečne najemninske stopnje na več trgih dajejo najemnikom upanje, da se bodo cene morda stabilizirale po obdobju zgodovinske rasti," so zapisali.
Lovci na stanovanja, še posebej tisti, ki kupujejo prvič, bodo leta 2023 iskali cenovno ugodnejše kraje za bivanje, pri čemer se 30-letna hipotekarna obrestna mera trenutno giblje okoli 7 %, kar je dvakrat več kot v tem času lani. "Mnoga od teh območij so v pandemični blaznosti ušla izpod radarja in so zdaj v dobrem položaju, da ustvarijo dobre zaposlitvene možnosti brez cene v velemestu," je dejala glavna ekonomistka Realtor.com Danielle Hale.
(Realtor.com upravlja hčerinska družba News Corp Move Inc., MarketWatch pa je enota Dow Jonesa, prav tako hčerinska družba News Corp.
NWSA,
)
"Toplota bo ostala v sončni zvezni državi, zagotovo," je dodal Zillow v svojem letna napoved nepremičnin izdan v začetku tega meseca. »Ker pa je cenovna dostopnost postala ključno gonilo tako ponudbe kot povpraševanja na trgu, mesta, kjer so še vedno razumne cene, že opažajo zagon in bi morala leta 2023 imeti najbolj zdrave stanovanjske trge.«
Vir: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo