1 od 5 upokojencev ne vidi tega stroška – ali njegove cene 315,000 USD

Le približno vsak četrti upokojenec ima ne v upokojitvi doživel kakršen koli šok dogodek, po a študija iz Društva aktuarjev. In ti šokantni dogodki – kot je na primer ogromen zobozdravniški račun – imajo pogosto tudi šokantno ceno. To je lahko še posebej težko za upokojence, saj se morajo upokojenci zanašati na svoje dolgoročno načrtovanje in določiti mesečne distribucijske preglede.  

Dobra novica? Povečanje vaših prihrankov vas lahko zaščiti pred temi šokantnimi dogodki. »Pri upokojenih strankah je ena od večjih postavk, o kateri govorimo, koliko mesecev distribucij želimo dati na stran za dodaten denar za nepredvidene ali nepravilne stroške,« je povedal Peter T. Palion, pooblaščeni finančni načrtovalec in predsednik Master Plana. Svetovanje v East Norwichu, New York. (Oglejte si najboljše stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.)

Skrb za ljubljene 

To je eden najbolj nepredvidenih izdatkov ob upokojitvi in ​​vključuje zdravstvene potrebe zakonca, starša, otroka ali vnuka, pravi Spencer Betts, pooblaščeni finančni načrtovalec, glavni uradnik za skladnost in finančni svetovalec pri Bickling Financial v Lexingtonu v Massachusettsu.

"Teh je skoraj nemogoče predvideti, vendar je skrb za dolgotrajno oskrbo nekoga lahko izjemno draga," pravi in ​​dodaja, da bi ta vrsta oskrbe lahko vključevala tudi pomoč ljubljeni osebi z odvisnostjo, ločitveno poravnavo, stečaje in drugo finančne potrebe. "To ne bo zahtevalo samo finančnih sredstev, ampak bi lahko vključevalo selitev in ure in ure osebnega časa."

Skrbništvo povzroča finančni udarec: na primer, zakonca, ki skrbita, med 59 in 66 letom sta imela 50 % manj sredstev IRA, 39 % manj sredstev, ki niso pripadala IRA, in 11 % manj socialnega zavarovanja, pa tudi manj dohodka kot poročeni neskrbniki, ugotavlja poročilo.

Toda načrtovanje za to fazo je lahko še posebej težavno zaradi velike razlike v ceni glede na potrebno nego, pravi Betts. »Na poceni strani je osnovna oskrba, kot je potujoča medicinska sestra, ki nekajkrat na teden pride na vaš dom in poskrbi, da jemljete zdravila, ter pomaga pri nekaterih osnovnih opravilih. Na dražji strani so enote za Alzheimerjevo bolezen, ki zagotavljajo XNUMX-urno spremljanje starejših bolnikov.«

Prvi korak, ko gre za načrtovanje za to fazo življenja, je "pogled na zdravstveno zgodovino vaše družine," je dejal Betts. Poleg razmišljanja o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo pravi, da je nujno raziskati tudi "stroške oskrbe blizu kraja, kjer živite ali kjer bi se radi upokojili", saj se lahko "močno razlikujejo glede na vašo lokacijo."

Oglejte si najboljše stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

Zdravstveni stroški

Pari, stari 65 let ali več, lahko pričakujejo, da bodo v času upokojitve porabili približno 315,000 dolarjev po obdavčitvi za zdravstvene in zdravstvene stroške. študija iz Fidelity našli.

Kljub temu ne bi smelo biti presenečenje, da skoraj ena petina upokojencev pravi, da so presenečeni nad znatnimi stroški zdravljenja in izdatkov na recept, glede na poročilo Društva aktuarjev. "To ne vključuje, če se stranka želi preseliti v neko vrsto oskrbovanega življenja, kjer lahko nekdo kuha zanjo ali ima medicinska sestra, ki jo spremlja," pravi Christopher Lyman, finančni svetovalec pri Allied Financial Advisors v Newtown, Pennsylvania. 

A poročilo iz RBC Wealth Management je ugotovil, da lahko zdravi 65-letniki pričakujejo, da bodo nekega dne porabili kar 100,000 USD na leto za dolgoročne stroške, ki vključujejo domove za ostarele, nego na domu ali hibridne možnosti.

Lyman pravi, da je ključni del načrtovanja upokojitve upoštevanje vašega zdravja in pričakovane kakovosti življenja. V višjih letih boste morali računati z dodatnimi sredstvi za zdravnike specialiste in zdravila, je dejal.

Popravila na domu

Okoli 76 % ljudi, starih od 65 do 79 let, in 68 % tistih, starejših od 80 let, trenutno živi v enodružinskih hišah, kaže raziskava. poročilo iz Skupnega centra za stanovanjske študije na Univerzi Harvard. Poleg tega skoraj tri četrtine ljudi, starih 50 let in več, pravi, da bi raje ostali v svojih trenutnih domovih, ko se starajo, glede na AARP študija.

Glede na to, da ima toliko starejših lastnikov in živi v svojih domovih, je poročilo Društva aktuarjev ugotovilo, da bo 28 % ob upokojitvi nekega dne doživelo nepričakovana popravila ali večjo posodobitev doma. Poročilo tudi ugotavlja, da je 16 % upokojencev izjavilo, da jih je presenetilo, da se je vrednost njihovega stanovanja znižala za več kot 25 %.

Ko gre za načrtovanje popravil doma v upokojitvi, Palion vedno opomni svoje stranke, da bodo ti stroški nekega dne nastali. »Če opravljate vse domače stvari, ko niste v pokoju, veste, da se stvari občasno pokvarijo in jih je treba popraviti, na primer pralni stroj ali grelnik vode, streha ali karkoli že. ”

HELOC ali stanovanjska posojila in obrnjene hipoteke so le nekatere izmed možnih možnosti, ki jih boste morda imeli za boj proti tem nepredvidenim stroškom.

Betts pravi, da je pri načrtovanju upokojitve njegovih strank ključnega pomena imeti več kot en vir dohodka, da bi ublažili morebitne nepredvidene stroške, povezane s popravili doma. "Če se pojavi nepričakovan strošek, imamo ti dve dodatni viri dohodka, ki upajmo, da ne bosta iztirila njihovih pokojninskih načrtov."   

Oglejte si najboljše stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

Zobozdravstveno delo

Kar zadeva nepričakovane izdatke, so večja zobozdravstvena dela blizu vrha, saj je po poročilu Društva aktuarjev 24 % upokojencev izjavilo, da so bili šokirani nad zneskom, ki so ga morali porabiti ob upokojitvi.

Večina starejših lahko pričakuje, da bo porabila več kot 20,000 $ za zobozdravstvene premije in več kot 12,000 $ za skupne stroške od 65. leta 2022 do 87. leta, glede na raziskavo HealthView Insights. In medtem ko Medicare krije nekatere stvari, predsednik HealthView Services Ron Mastrogiovanni poudarja, da "ne krije zobozdravstvenih storitev, kot so plombe ali puljenje zoba, in zato bi morali ljudje močno razmisliti o kritju zob."

Da bi se izognili nepotrebnemu stresu in bolje načrtovali te stroške ob upokojitvi, Palion pravi, da pustite ugibanja ob strani in domnevajte, da boste morali v upokojitvi porabiti denar za svoje zobe.

"Stroški zobozdravstvenega dela vplivajo na vse," je dejal. »Vsakdo ima zobe, ali je res nepričakovano, ko potrebujete zobozdravstveno oskrbo? Če nimate vsadkov, bi potrebovali nekaj zobozdravniškega posega.«

Pomoč odraslim otrokom

Kar 52 % mladih odraslih, starih od 18 do 29 let, danes živi pri starših, poroča poroča Securian. To je skoraj dvakrat toliko, kot jih je v isti starosti leta 1960.

Zakaj je to tako težko upoštevati pri načrtovanju upokojitve? "Teh stroškov ne moremo finančno modelirati in pogosto se pojavijo v neprimernih časih, kot je med recesijo," je dejal Tom Balcom, CFP in ustanovitelj 1650 Wealth Management v Fort Lauderdaleu na Floridi.

Ali je mogoče kaj storiti, da bi to potencialno porabo vključili v svoj dolgoročni varčevalni načrt? Balcom pravi, da njegovo podjetje predlaga delo z odraslimi otroki pri ustvarjanju lastnega proračuna in zagotavljanju, da ne porabijo preveč svojih sredstev. "Temu pogosto pravim finančno težka ljubezen," je dejal. "Če zaslužite 50,000 $ na leto, ne morete porabiti 2,000 $ na mesec za najemnino."

Podjetje Balcom svojim strankam prav tako svetuje, naj poleg morebitnih pokojninskih skladov shranijo do šestmesečne finančne rezerve. "S številnimi zavarovanimi naložbami je verjetno, da bodo naše stranke vedno imele nekaj, kar je bilo cenjeno, zato bi morala strategija kupi nizko, prodaj visoko vedno delovati."