Stara sem 40 let in poročena z 2 otrokoma. Kako agresivno naj trenutno vlagam svoj denar in ali moram imeti kripto? Evo, kaj mu je zdaj reklo 5 finančnih svetovalcev.

Odgovor: Kako agresivno bi moral kdorkoli vlagati na trgu, je odvisno od različnih dejavnikov, kot so, koliko lahko prihranite, čas, ki ga lahko naložbe povečajo, koliko nameravate porabiti, ko se upokojite, in vaša pripravljenost vzeti in nositi tveganje. »Agresivnost pri vaših naložbah lahko pomeni prevzemanje večjega tveganja, česar pa morda ne boste mogli storiti,« pravi Jay Zigmont, certificirani finančni načrtovalec pri Live, Learn, Plan. (To orodje vam lahko pomaga povezati s svetovalcem, ki bi lahko zadovoljil vaše potrebe.)

Toda preračunano tveganje je morda tisto, kar morate storiti, če želite kmalu zapustiti službo. »To pomeni, da boste morda morali biti bolj agresivni pri razporejanju sredstev. Izraz za to v naložbenem svetu je 'ni alternative' (TINA),« pravi Matthew Jenkins, pooblaščeni finančni svetovalec pri Noble Hill Planning, ki dodaja, da je tudi »povečanje stopnje varčevanja najpomembnejše«. V vašem primeru bo vaša stopnja varčevanja morda morala precej preseči tradicionalno priporočenih 10–15 %.

Imate vprašanje o naložbah? E-naslov [e-pošta zaščitena] in prosili bomo skupino CFP, da vam odgovori. 

Torej, kako bi lahko izgledalo za 40-letnika, ki želi prenehati z delom čez 10 ali 15 let? Najprej razmislite o tem, kakšen bi bil vaš življenjski slog po službi. Odvisno od tega, kako razkošni ali skromni, strokovnjaki pravijo, da si boste morda želeli prizadevati, da vam bo v vsakem letu upokojitve na voljo nekje med 60 % in 100 % vašega dohodka pred upokojitvijo; lahko upoštevate tudi socialno varnost, ko začnete jemati to, in ne pozabite upoštevati stroškov zdravstvenega varstva. Ker upate, da boste prej prenehali z delom, boste morda želeli domnevati, da boste dvignili 2-3 % na leto, namesto 4 % na leto. 

In, pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Lei Deng, boste želeli vse svoje cilje narediti bolj konkretne, da boste lahko utrdili te številke. Vprašajte se, kot je: »Pri kateri starosti razmišljate o upokojitvi? Koliko denarja pričakujete, da boste porabili, ko se boste upokojili? Kakšna je groba ocena vaše pričakovane življenjske dobe? Ta vprašanja vam lahko pomagajo odgovoriti, koliko denarja boste potrebovali, ko se boste upokojili,« pravi.

Ali bi morali za pomoč pri naložbah uporabiti finančnega svetovalca?

Ko gre za vprašanje, kako vložiti denar, da bi dosegli te cilje, se veliko ljudi odloči za pomoč finančnega načrtovalca — to orodje vam lahko pomaga najti svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam — čeprav to prinaša stroške. To je lahko odvisno od tega, kako udobno se počutite, ko to počnete sami, in ali želite finančne odločitve prenesti na druge. Tukaj je a vodi kaj vprašati katerega koli svetovalca, ki bi ga morda najeli, in Tukaj je koliko lahko pričakujete, da boste plačali svetovalca (vendar upoštevajte, da se o številnih honorarjih svetovalcev lahko pogajate).

Če se odločite za naložbe sami, ta vodnik za diverzifikacijo in ta eno, kako vlagati, če se želite zgodaj upokojiti, ki poudarja diverzifikacijo in poceni sklade kot ključ do uspeha, lahko pomaga. »Diverzificirajte med sektorji, dodajte 15 do 20 let in ob upokojitvi bi lahko imeli dober donosni portfelj, ki bi sledil inflaciji,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec John Piershale iz družbe John Piershale Wealth Management, ki dodaja, da si boste želeli visoko kakovostne delnice modrih čipov, ki izplačujejo dividende, z zgodovino povečevanja dividend tudi v vašem portfelju.

Ali naj bo kripto del vaše naložbene strategije?

Mnogi svetovalci pravijo, da bi morala večina, če ne vsi, portfelji vsebovati nekaj alternativnih naložb. »Portfelj delnic in obveznic 60/40 je bil v zadnjem času pod pritiskom in dodajanje alternativnih naložb je dobra ideja, ko želimo diverzifikacijo,« pravi Josh Chamberlain, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Chamberlain Financial Advisors. Vendar pazite, da ne vlagate v kakršno koli sredstvo, ki ga ne razumete, in del vašega portfelja, ki ga vložite v alternativna sredstva, ne vključuje kripto, čeprav bi lahko. Samo zapomnite si, da lahko kripto nihanja navzgor in navzdol povzročijo vrtoglavico, pravi Chamberlain.

Če se vprašate, kaj je pri kriptovalutah privlačno, kakšen je cilj imeti kriptovalute v svojem portfelju in ali gre za diverzifikacijo ali za potencial donosa, vam lahko pomaga ugotoviti, ali bi morali vanj vlagati. »Če močno verjamete v kriptovalute in že imate pripravljen dober portfelj, s katerim lahko dosežete svoj cilj, potem lahko majhen delež namenite kriptovaluti, ki ustreza vaši ravni udobja,« pravi Deng. Navsezadnje je lahko kriptovaluta divja vožnja. »Denar je treba zaslužiti, vendar boste morali narediti domačo nalogo in se prepričati, da vam po žilah teče ledena voda. V prihodnje bo veliko vzponov in padcev,« pravi Jenkins. (To orodje vam lahko pomaga povezati s svetovalcem, ki bi lahko zadovoljil vaše potrebe.)

Ne pozabite upoštevati davkov

Druge stvari, ki jih je treba upoštevati, so davčni načrt in kje prihraniti denar. »Če dvignete sredstva s pokojninskih računov pred 55. letom, je zelo malo možnosti, da se izognete 10-odstotni kazni in davkom,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Blaine Thiederman. Zato boste želeli tudi denar na neupokojitvenih računih, kot je posredniški račun. "Razlog je v tem, da če želite dvigniti s teh računov veliko pred običajno upokojitveno starostjo, vam ne zaračunamo kazni za dvige in lahko še vedno izkoristite nekatere tehnike prihranka davkov," pravi Thiederman.

Imate vprašanje o naložbah? E-naslov [e-pošta zaščitena] in prosili bomo skupino CFP, da vam odgovori.