Finančno soočenje: Ali bi morali vračilo davka uporabiti za nakup obveznic I ali kriptovalut? Ena od teh možnosti bi lahko prinesla 9.6-odstotni donos. Naj razložimo.

Zakaj je pomembno

Kriptovaluta je vroča tema. Tako je z inflacijo. Morda trpite zaradi FOMO, ker se zdi, da vsi in njihova mati vlagajo v kriptovalute. Inflacija vam morda daje še eno vrsto FOMO: strah, da bi vaš denar preplavili naraščajoče cene.

Medtem ko se ljudje lahko obrnejo na glavo digitalne valute slavnih šilingov, strah pred zamudo ni prepričljiv razlog za uporabo povračila davka za nakup kriptovalute, je dejala Catherine Valega, certificirana finančna načrtovalka in pooblaščena analitika za alternativne naložbe pri Green Bee Advisory v Winchestru, Mass.

"Vsi gredo daleč pred seboj, ker vsi govorijo o tem vročem sredstvu," je dejal Valega. "Ljudje ga kupujejo, preden se lotijo ​​drugih, bolj dolgočasnih nalog finančnega načrtovanja 101." Ne razmišljajte o nakupu kriptovalute, dokler ne pokrijete osnov, kot je ustvarjanje sklada za nujne primere, maksimiranje svojih prispevkov v višini 401 (k), skrb za življenjsko zavarovanje in vzpostavitev načrta varčevanja na fakulteti, če imate otroke, je dejala.

Medtem ko Valega vidi prihodnost, v kateri bo vsak imel nekaj digitalnih sredstev v svojem portfelju, je še vedno zgodaj. Obstaja na tisoče kriptovalut in najbolj priljubljene so drage in nestanovitne. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
v enem dnevu padla za skoraj 8 %. v začetku tega tedna za trgovanje pod 40,000 $ prvič od sredine marca; eter
ETHUSD,
-4.38%
padel za 9 % v 24 urah na približno 2,998 $.

Obveznice I, nasprotno, veljajo za izjemno varno naložbo, ki jo nekateri imenujejo "srebrna podloga" za naše gospodarstvo, ki ga povzroča inflacija. Njihov donos, ki je deloma vezana na inflacijo, je bil sredi aprila pri 7.1 %. Po mnenju kolumnista MarketWatch Marka Hulberta bi se morale ponastaviti 1. maja na 9.6 % na podlagi najnovejšega indeksa cen življenjskih potrebščin. 

Toda, da poženete ta donos, morate obdržati obveznice I vsaj eno leto in obstaja kazen treh mesecev obresti, če unovčite pred petimi leti. 

Nekaj ​​drugih opozoril glede obveznic I: račun na spletnem mestu TreasuryDirect.gov morate nastaviti in upravljati sami (finančni svetovalec tega ne more storiti namesto vas), je dejal Valega in postopek lahko nerodno. Razmislite o časovni vrednosti denarja in o tem, ali se vam bo delo vodenja računa izplačalo, je dejal Valega.

Posameznik lahko kupi največ 15,000 $ na leto v obveznicah I - 5,000 $ z vračilom davka in 10,000 $ z drugim denarjem. Za marsikoga je to veliko denarja, a za bolj premožna gospodinjstva morda ne bo dovolj, da bi upravičili težave, je dejal Valega, katerega stranke imajo običajno vsaj 250,000 do 2 milijona dolarjev premoženja za vlaganje. "Ali imate v vašem splošnem finančnem načrtu čas, da ga upravljate?" je rekel Valega. Morda boste morali svoj čas porabiti za bolj pereče zadeve, kot je povečanje dohodka ali povečanje prihrankov na fakulteti. Ampak, "za vsakogar, ki ima čas, bi rekla, da ni nič pametnega," je dejala.

Razsodbo

To finančno soočenje je malce trik vprašanje, ker nobena od možnosti ni v resnici »pravi« odgovor. To pravim, ker če dobiš velik povračilo davka, to pomeni, da je bil preveč davkov odvzet iz tvojih plač skozi vse leto in si dal stricu Samu brezobrestno posojilo. To je vprašanje, ki ga morate rešiti, so mi povedali finančni načrtovalci, preden se odločite, kaj storiti z denarjem. (Če želite to odpraviti, lahko prilagodite obrazec W-4 ali se pri davčnem strokovnjaku posvetujte o svojih optimalnih odtegljajih iz plače.)

Preden razmislite o vlaganju vračila davka, se prepričajte, da denarja ne bi bilo bolje porabiti za odplačilo dolga po kreditni kartici, nakazilo na račun za upokojitev ali povečanje sklada za nujne primere, je dejal George Gagliardi pri Coromandel Wealth Management v Lexingtonu, Mass. .

"Vlaganje je primerno, potem ko so rešena osnovna finančna vprašanja, kar pomeni, da so sredstva resnično presežek denarja," je povedal za MarketWatch. »Težava pri obravnavanju davčnega obračuna kot nepričakovanega dobička, ki ga je mogoče porabiti ali vložiti kjer koli, je, da nanj ne gledamo kot na denar, ki je bil zaslužen, kar je bil. Ljudje, ki prejemajo povračilo davka, bi bilo veliko bolje, če bi njihovo vračilo obravnavali kot le vrnjene plače in ga ustrezno obravnavali.

Če pa prejemate precejšnje vračilo in imate srečo, da ga ne potrebujete za račune ali druge bolj takojšnje stroške, pravim, da pojdite z obveznicami I. 

Moji razlogi

V našem svetu je veliko negotovosti. Kdo lahko reče ne zajamčeni donosnosti 9.6 % obveznic I? To je nekaj, česar se lahko veselite. 

Je moja sodba najboljša za vas? 

Po drugi strani pa, če je vaša finančna hiša urejena in je polna gotovine, bi lahko razmislili o tem, da bi z vračilom davka potopili prst v kripto.

"Za vlagatelje z večjo toleranco do tveganja, zmogljivostjo tveganja in daljšim časovnim obzorjem, potem kripto ponuja zanimivo, čeprav nekoliko špekulativno naložbo," je dejal Hank Fox, predstavnik CFP in investicijskega svetovalca pri Blue Bell Private Wealth Management LLC zunaj Philadelphie. »Vlagatelji morajo biti sposobni sprejeti potencialno strma nihanja cen, kot se je pokazalo letos. Prav tako kripto ne zagotavlja zaščite, ki jo ponujajo obveznice I, zato morajo biti vlagatelji pripravljeni sprejeti izgubo dela ali celotne naložbe.

V komentarjih nam povejte, katera možnost bi morala zmagati v tem finančnem obračunu. Če imate ideje za prihodnje kolumne Financial Face-off, pošlji mi e-pošto.

Glej tudi: Finančni obračun: kateri hišni ljubljenček je bolj finančno smiseln, mačka ali pes?

Ne zamudite: Finančni obračun: najem avtomobila v primerjavi z nakupom avtomobila – kako se odločiti