Brookings Institution, vplivni think tank s sedežem v Washingtonu DC, je oporekal obljubam o pogosto napovedanih trditvah kriptovalut o izboljšanju finančne vključenosti. V svojem poročilu v imenu Brookings, Tonantzin Carmona sporne potencial digitalnih sredstev za izboljšanje vsakodnevnega dostopa do finančnih storitev.
Carmona je citiral poročila ameriškega ministrstva za finance, ki so se odzvala na izvršni ukaz predsednika Bidna, naj vladne agencije predlagajo regulativne okvire za digitalna sredstva. Ministrstvo za finance je digitalna sredstva opisalo kot tvegano za zapostavljeno prebivalstvo poročilo, »Kriptosredstva: Posledice za potrošnike, vlagatelje in podjetja.« Ugotovil je, da digitalna sredstva niso izpolnila obljubljenega potenciala vključujejo tradicionalno izključene populacije.
Deli zapostavljenega prebivalstva uporabljajo digitalna sredstva. A Raziskava opravljeno na Univerzi v Chicagu je pokazalo, da je 44 % trgovcev z digitalnimi sredstvi v ZDA Afroameričanov in Latinoameričanov. Tudi Federal Reserve priznava da vse več posameznikov s premajhnimi bančnimi sredstvi uporablja digitalna sredstva.
Vendar pa Brookings ugotavlja, da se skupine, ki bi lahko imele koristi od večje finančne vključenosti, ne prekrivajo toliko z digitalnimi sredstvi, kot se zdi, da mislijo promotorji kriptovalut.
Brookings identificira težavo kripto konkurenčnih pripovedi
Glede na poročilo Brookings Institution tržniki digitalnih sredstev uporabljajo dve pripovedi, ki bi se lahko dopolnjevala na površinski ravni, a konkurirala na globljih ravneh.
Prva pripoved trdi, da lahko digitalna sredstva zagotovijo alternativno metodo za transakcije. Ljudje, ki jim ni enostavno obiskati bank ali uporabljati aplikacije za digitalno bančništvo, bi lahko na primer namesto tega prenesli denarnico za bitcoin. Za razliko od bank lahko digitalna sredstva obdelujejo transakcije 24 ur na dan.
Druga pripoved predlaga digitalna sredstva kot način za ustvarjanje bogastva. Podporniki te pripovedi bodo običajno uporabili slengovski izraz "HODL" in predlagali, da je njihova najljubša kripto ohrani ali poveča vrednost. Nekaj v tem taboru podpira aplikacije DeFi za polog digitalnih sredstev za zaslužek obresti. Ta pripoved odvrača od uporabe digitalnih sredstev za vsakodnevne transakcije in namesto tega poudarja njihove naložbene lastnosti.
Seveda se ljudje, ki jih zanima večja finančna vključenost, lahko vprašajo, katero možnost bi potencialni uporabniki digitalnih sredstev raje izbrali, če bi podporniki lahko ponudili tako priročne metode, kot je vlečenje z debetno kartico. Ali lahko uporabniki uporabljajo digitalna sredstva za transakcije ali ustvarjanje bogastva? Kako lahko kripto skupnost reši težave, če se ne more strinjati niti o enem cilju?
Na prvem mestu, nakup kripto skoraj vedno zahteva bančni račun. Medtem ko lahko nekatere borze strankam omogočajo nakup digitalnih sredstev s predplačniško debetno kartico, številne vrhunske borze, kot je Coinbase, zahtevajo, da stranke povežejo bančni račun.
Številni ljudje s premalo ali brez bančnih storitev quote dejavniki, kot so njihova nezmožnost vzdrževanja minimalnega stanja, visoke bančne provizije ali nezaupanje do bank. Ti ljudje že lahko najdejo alternative, kot so predplačniške debetne kartice, ki so priročne in enostavne za uporabo za vsakodnevne transakcije ⏤ brez potrebe po bančnem računu.
Verige blokov digitalnih sredstev običajno ne prenesejo visoke prepustnosti transakcij. Vsaka veriga blokov s transakcijami na sekundo, ki je običajno enaka Visa ali Mastercard žrtvuje decentralizacijo skoraj v celoti in se odloči za oligopol, ki se strinja, da bo plačal infrastrukturo velikega podatkovnega centra.
Razvijalci preizkušajo različne rešitve za skaliranje, vendar nobeden od njih ne more povečati decentralizirane verige blokov, kot je Bitcoin, do ravni Visa. Ta omejitev lahko upočasni ali celo prepreči, da bi digitalna sredstva nadomestila banke in kreditne kartice.
Kripto kot orodje za ustvarjanje bogastva je komaj obetavno
Drugič, digitalna sredstva niso orodje za ustvarjanje bogastva za milijarde ljudi, ki sploh nimajo denarja za naložbe. Zaradi divjih nihanj cen so digitalna sredstva negotov način za ustvarjanje bogastva. Mnogi ljudje so zadolženi ali nimajo sredstev za vlaganje.
Brookings omenja tudi druge zgodovinske načine, na katere digitalna sredstva ne morejo odpraviti ovir za tradicionalno prikrajšano prebivalstvo v ZDA. Pretekla prizadevanja, da bi družinam zagotovili gospodarsko prednost, so vključevala zakon o domačijah iz leta 1862, ki je ljudem, ki so se bili pripravljeni preseliti, obljubljal hektare zemlje, in zakon o geografskem označevanju iz leta 1944, ki je veteranom, ki izpolnjujejo pogoje, obljubljal brezplačno šolanje in pomoč pri ustanovitvi podjetja ali nakupu doma. vendar največ ugodnosti so prejeli belci ter izključene manjšine in zadolženo prebivalstvo.
To je povzročilo problem neenakega premoženja generacij. Bele družine imajo povprečna raven premoženja 188,200 $, kar je v veliki večini mogoče pripisati lastništvu nepremičnin. Hispanske družine imajo mediano 36,100 $. Afroameriške družine imajo povprečno premoženje 24,100 dolarjev.
Ljudje, ki so odraščali v revnejših družinah, imajo več ovir pri pridobivanju ugodnih kreditnih pogojev za ustanovitev podjetja ali dostop do visoke izobrazbe. Digitalna sredstva bi treba obravnavati ta vprašanja izboljšati svojo podobo kot orodje za izboljšano finančno vključenost.
Brookings opisuje številne skrite stroške kriptovalut
Tretjič, Brookings priporoča, da bi morali podporniki digitalnih sredstev zgraditi veliko boljše vstopne in izstopne rampe za mednarodne valute. Podporniki so promovirali digitalna sredstva kot hiter in poceni način za ravnanje z mednarodnimi nakazili.
Oglaševali so, da lahko pošiljatelj, ki uporablja digitalna sredstva, pošlje na tisoče dolarjev čez državne meje za zgolj penije, namesto da bi izgubil odstotek denarja, poslanega storitvam za nakazila, kot je Western Union. Prejemnik lahko prejme lokalno valuto v minutah namesto v dnevih.
Vendar, tako kot pri storitvah nakazil, še vedno veljajo provizije in bančna pravila. Nekateri uporabniki v državah, katerih bančni sistem prepoveduje povezave s kripto borzami, morajo iskati redke in drage kripto bankomate za pretvorbo digitalnih sredstev v gotovino.
Če bi prejemniki raje obdržali svoje kripto stanje brez pretvorbe v fiat, bi morali pridobiti redke prodajalce za porabo digitalnega sredstva v njihovi lokalni skupnosti. Mednarodna nakazila digitalnih sredstev se morajo še vedno ukvarjati fiatove rampe za vstop in izstop, plus menjalne in transakcijske provizije.
Preberite več: TVL NEAR se je slabo znižal po znižanju stabilnega kovanca USN, podobnega Terra
Varstvo potrošnikov je še vedno pomanjkljivo
Četrtič, pomanjkanje zaščite potrošnikov je lahko problem. Junija 2022, revija Fortune Opozoril da stranke Celsius Network morda ne bodo imele običajne zaščite potrošnikov, če bo šlo v stečaj.
28. julija 2022 je Federal Reserve objavila, da sta skupaj z FDIC je sopodpisal pismo zahtevno da Voyager Digital preneha oglaševati, da ima zavarovane depozite pri FDIC. Kasnejši propad Voyagerja je poudaril pomanjkanje zaščite potrošnikov v prostoru digitalnih sredstev.
Brookings je opozoril, da bi prihodnja prizadevanja za finančno vključenost lahko privedla do iste plenilske prakse kot so drugorazredne hipoteke, hitra posojila in storitve unovčevanja čekov, ki ponavadi prevzamejo mesto zaprtih bančnih poslovalnic v zapostavljenih soseskah. Podobno se kripto bankomati začenjajo pojavljati v trgovinah v skupnostih z nizkimi dohodki in lahko izsiljujejo stroške, visoke do 20 %.
V luči teh vprašanj je Brookings predlagal, da že obstajajo boljši načini za izboljšanje finančne vključenosti ⏤ in ne potrebujejo kripto. Očitna taktika bi lahko na primer z zakonodajo odpravila sistemske ovire za odprtje bančnega računa.
Federal Reserve prav tako dela na storitvi takojšnjih plačil, imenovani FedNow, ki jo načrti lansirati sredi leta 2023. Carmona tudi namignil da bi Federal Reserve lahko neposredno ponudila centralnobančne račune za posameznike in podjetja neposredno, namesto da bi jih omejila na finančne institucije, ki jih odobri glavni račun.
Inštitut Brookings oblikovalcem politik priporoča, naj pozorneje preučijo spodbujanje večje finančne vključenosti brez uporabe kripto.
Za več informacij nas spremljajte Twitter in Google News ali poslušajte naš raziskovalni podcast Inovirano: Blockchain City.
Vir: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/