Po propadu banke Silicon Valley Bank (SVB) se veliko Američanov začenja zavedati nevarnosti bančništva z delnimi rezervami. Poročila kažejo, da je SVB utrpela velik bančni nalet, potem ko so stranke v četrtek poskušale dvigniti 42 milijard dolarjev iz banke. Sledi pogled na to, kaj je bančništvo z delnimi rezervami in zakaj lahko ta praksa povzroči gospodarsko nestabilnost.
Zgodovina in nevarnosti bančništva z delnimi rezervami v Združenih državah
Že desetletja imajo ljudje Opozoril o nevarnostih bančništva z delnimi rezervami in nedavni preizkušnji Silicon Valley Bank (SVB) ponovno opozoril na to vprašanje. V bistvu je bančništvo z delnimi rezervami sistem bančnega upravljanja, ki ima samo del bančnih depozitov, preostala sredstva pa so vložena ali izposojena posojilojemalcem. Bančništvo z delnimi rezervami (FRB) deluje v skoraj vseh državah po svetu, v ZDA pa je postalo zelo pomembno v 19. stoletju. Pred tem časom so banke delovale s polnimi rezervami, kar je pomenilo, da so imele 100 % sredstev svojih vlagateljev v rezervi.
Vendar pa je precejšnja razprava o tem, ali se dandanes pojavlja delno posojanje, pri čemer nekateri domnevajo, da so vložena sredstva in posojila preprosto natisnjena iz nič. Argument izhaja iz dokumenta Bank of England z naslovom "Ustvarjanje denarja v sodobnem gospodarstvu.” Pogosto se uporablja za razbijanje mitov, povezanih s sodobnim bančništvom. ekonomist Robert Murphy razpravlja o teh domnevnih mitih v poglavje 12 njegove knjige "Razumevanje denarne mehanike".
Praksa FRB se je močno razširila po sprejetju zakona o nacionalnem bančništvu leta 1863, ki je ustvaril ameriški sistem bančnih listin. V zgodnjih 1900-ih je metoda delnih rezervacij začela kazati razpoke z občasnimi propadi bank in finančne krize. Te so postale bolj opazne po prvi svetovni vojni in bančni pobegi, ki so bili poudarjeni v priljubljenem filmu »To je čudovito življenje«, so takrat postali nekaj običajnega. Da bi popravili situacijo, je kabala bankirjev, imenovana "The Money Trust" ali "Hiša Morgan" delal z ameriškimi birokrati do ustvarjajo sistem zveznih rezerv.
Po nadaljnjih težavah z delnimi rezervami je Začela se je velika depresija, ameriški predsednik Franklin D. Roosevelt pa je sprožil zakon o bančništvu iz leta 1933, da bi povrnil zaupanje v sistem. Ustanovljena je bila tudi Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), ki zagotavlja zavarovanje za vlagatelje, ki imajo v bančni ustanovi 250,000 USD ali manj. Od takrat je praksa bančništva z delnimi rezervami še naprej postajala vse bolj priljubljena v ZDA v 20. stoletju in ostaja prevladujoča oblika bančništva še danes. Kljub priljubljenosti in široki uporabi bančništvo z delnimi rezervami še vedno predstavlja veliko grožnjo gospodarstvu.
Zgodovina omejitev depozitov FDIC. pic.twitter.com/e0q1NkzW6n
- Lyn Alden (@LynAldenContact) Marec 12, 2023
O največji problem pri bančništvu z delnimi rezervami obstaja grožnja bega bank, ker imajo banke le del depozitov. Če veliko število vlagateljev hkrati zahteva svoje vloge nazaj, banka morda nima dovolj gotovine, da bi izpolnila te zahteve. To pa povzroči likvidnostno krizo, ker banka ne more pomiriti vlagateljev in bi lahko bila prisiljena v neplačilo svojih obveznosti. En bančni pobeg lahko povzroči paniko med drugimi vlagatelji, ki opravljajo bančne storitve na drugih lokacijah. Večja panika bi lahko povzročila valovanje po celotnem finančnem sistemu, kar bi povzročilo gospodarsko nestabilnost in potencialno povzročilo širšo finančno krizo.
"zato se imenuje bančništvo z delnimi rezervami"
"kaj je ulomek?"
»Včasih je bil 10 %. zdaj pa je 0" pic.twitter.com/iBbH6yxDXn
- foobar (@ 0xfoobar) Marec 12, 2023
Elektronsko bančništvo in hitrost informacij lahko povečata grožnjo finančne okužbe
V filmu »To je čudovito življenje« se je novica o insolventnosti razširila po mestu kot požar, toda novice o bankrotu so te dni lahko veliko hitrejše zaradi več dejavnikov, povezanih z napredkom tehnologije in hitrostjo informacij. Prvič, internet je olajšal hitro širjenje informacij in novice o finančni nestabilnosti banke je mogoče hitro razširiti prek družbenih medijev, spletnih mest z novicami in drugih spletnih platform.
Bančništvo z delnimi rezervami NE deluje, zlasti v dobi interneta in družbenih medijev.
Informacije in strah se širijo veliko prehitro, da bi institucija reagirala.
Kar je prej trajalo tedne, traja nekaj minut.
Šibka institucija je lahko izpostavljena in se zruši v nekaj urah.
- Wolf Of All Streets (@scottmelker) Marec 12, 2023
Drugič, elektronsko bančništvo je pospešilo transakcije in ljudje, ki želijo dvigniti, lahko to storijo, ne da bi fizično odšli v poslovalnico. Hitrost spletnega bančništva lahko privede do hitrejšega in bolj razširjenega napada na banko, če vlagatelji zaznajo, da obstaja tveganje, da njihova sredstva ne bodo več na voljo.
Nazadnje in morda najpomembnejši del današnjih razlik je medsebojna povezanost svetovnega finančnega sistema, kar pomeni, da se lahko bančni napad v eni državi hitro razširi na druge regije. Hitrost informacij, elektronsko bančništvo in povezani finančni sistem bi lahko pripeljali do veliko hitrejšega in bolj razširjenega učinka okužbe, kot je bilo mogoče v preteklosti. Medtem ko je napredek v tehnologiji naredil bančništvo veliko učinkovitejše in enostavnejše, so te sheme povečale možnost finančne okužbe in hitrost, s katero lahko pride do bančnega bega.
Prevare in 'valovi kreditnih balonov s komaj drobcem rezerve'
Kot smo že omenili, so številni opazovalci trga, analitiki in priznani ekonomisti opozorili na težave z bančništvom z delnimi rezervami. Tudi ustvarjalec Bitcoina Satoshi Nakamoto je pisal o nevarnostih v semenski bel papir: »Centralni banki je treba zaupati, da ne bo znižala vrednosti valute, vendar je zgodovina fiat valut polna kršitev tega zaupanja. Bankam je treba zaupati, da hranijo naš denar in ga prenašajo elektronsko, vendar ga posojajo v valovih kreditnih balonov s komaj drobcem rezerve,« je zapisal Nakamoto. Ta izjava poudarja tveganje, povezano z bančništvom z delnimi rezervami, kjer banke posojajo več denarja, kot ga imajo v rezervah.
Murray Rothbard, avstrijski ekonomist in libertarec, je bil močan kritik bančništva z delnimi rezervami. "Bančništvo z delnimi rezervami je samo po sebi goljufivo in če ga vlada ne bi subvencioniralo in privilegiralo, ne bi moglo dolgo obstajati," je nekoč dejal Rothbard. Avstrijski ekonomist je verjel, da je sistem delnih rezerv temeljil na prevari in da so banke ustvarile umetno širitev kreditov, ki bi lahko povzročila gospodarski razcvet, ki bi mu sledili zlomi. Velika recesija leta 2008 je opozorila na nevarnosti bančništva z delnimi rezervami in istega leta je bil uveden Bitcoin kot alternativa tradicionalnemu bančništvu, ki se ne opira na zanesljivost centraliziranih institucij.
Tako čudno, kako se je Amerika nenadoma prebudila in spoznala, kaj je bančništvo z delnimi rezervami
- Erik Voorhees (@ErikVoorhees) Marec 12, 2023
Težave s SVB so pokazale, da se morajo ljudje veliko naučiti o teh vprašanjih in o delnem bančništvu kot celoti. Trenutno so nekateri Američani poziva Fed za reševanje banke Silicon Valley Bank, v upanju, da bo zvezna vlada posredovala in pomagala. Toda tudi če Fed reši dan v zvezi s SVB, nevarnosti bančništva z delnimi rezervami še vedno obstajajo in mnogi uporabljajo neuspeh SVB kot primer, zakaj ne bi smeli zaupati bančnemu sistemu, ki deluje na ta način.
Katere korake bi po vašem mnenju morali sprejeti posamezniki in finančne institucije, da bi se pripravili in ublažili morebitno grožnjo finančne okužbe v današnjem hitro razvijajočem se digitalnem okolju? Delite svoje misli v spodnjem oddelku za komentarje.
Kredit za slike: Shutterstock, Pixabay, Wiki Commons, Wall Street Mojo, It's a Wonderful Life, Twitter
Zavrnitev odgovornosti: Ta članek je zgolj informativne narave. Ne gre za neposredno ponudbo ali zbiranje ponudbe za nakup ali prodajo ali za priporočilo ali potrditev kakršnih koli izdelkov, storitev ali podjetij. Bitcoin.com ne nudi naložbenih, davčnih, pravnih ali računovodskih nasvetov. Niti družba niti avtor ne odgovarjata neposredno ali posredno za kakršno koli škodo ali izgubo, ki bi jo povzročila ali domnevno povzročila uporaba ali zanašanje na katero koli vsebino, blago ali storitve, omenjene v tem članku.
Vir: https://news.bitcoin.com/silicon-valley-bank-failure-highlights-dangers-of-fractional-reserve-banking/