Dobra brigada | Digitalvision | Getty Images
Zdravstveni varčevalni računi so lahko močan način za ustvarjanje bogastva in pripravo na zdravstvene stroške v starosti – če se uporabljajo na pravi način.
HSA prinašajo tridelne davčne ugodnosti. Prispevki in rast naložb so neobdavčeni, prav tako dvigi, če se uporabljajo kvalificirani zdravstveni stroški.
Tudi če umik ni povezan z zdravjem, bi lastnik računa dolgoval samo dohodnino od teh sredstev - s tem bi HSA dejansko spremenil v račun z davčnimi ugodnostmi, ki je podoben tradicionalnemu načrtu 401 (k) ali individualnemu upokojitvenemu računu.
"Skoraj ne mislim nanje kot na zdravstvene varčevalne račune, ampak na globoko davčno koristne pokojninske račune," je dejal Andy Baxley, certificirani finančni načrtovalec s sedežem v Chicagu pri The Planning Center.
Idealna uporaba
To omogoča čas, da denar HSA raste brez davkov. Naložbe HSA so podobne tistim v katerem koli drugem računu za upokojitev, na primer z razpršenimi delniškimi in obvezniškimi vzajemnimi skladi.
Vendar večina ljudi svojih prihrankov HSA ne vlaga. Namesto tega uporabljajo HSA, kot je bančni račun, in po potrebi dvigujejo gotovino za plačilo trenutnih zdravstvenih stroškov.
Samo 9 % imetnikov računov je v letu 2020 vlagalo del svojega stanja HSA, navaja raziskovalni inštitut Employee Benefit Research Institute. Preostanek — 91 % — imeli celotno stanje v gotovini.
Toda to skoraj ne ponuja rasti navzgor - pomanjkljivost, ko se pričakuje, da bodo zdravstveni stroški ob upokojitvi znašali približno 300,000 $ za povprečen par, ki se je upokojil leta 2021, glede na Fidelity Investments oceniti.
IRS obrisi široko paleto kvalificiranih zdravstvenih stroškov HSA, kot so tisti, ki so povezani z zobozdravstveno oskrbo, vidom, sluhom, premijami zavarovanja za dolgotrajno oskrbo (v skladu z omejitvami) in zdravili, na primer.
Povračilo HSA
(Pomembna točka: stroški, ki so nastali, preden vzpostavite svoj HSA niso upoštevani kvalificirani zdravstveni stroški.)
"Mislim, da se [ljudje] pogosto ne zavedajo, kako širok je seznam stvari, za katere lahko dobite povračilo," je dejal Baxley in navedel zdravljenje plodnosti kot primer.
Priporoča, da ustvarite preglednico neplačanih zdravstvenih stroškov (da boste vedeli, koliko si lahko pozneje plačate) in hranite potrdila za dokaz.
Opozorila
Seveda mnogi ljudje nimajo finančnih sredstev za idealno uporabo HSA.
Omejen denarni tok lahko pomeni konkurenčne finančne prednostne naloge: na primer sredstva za nujne primere, pokojninski načrti in zdravstveni prihranki. (Posamezniki in družine lahko prispeva do 3,650 USD oziroma 7,300 USD HSA letos.) Plačilo za tekoče stroške iz lastnega žepa morda tudi ne bo mogoče, odvisno od finančnega položaja osebe.
Več iz osebnih financ:
Zakaj je bilo leto 2022 nevaren čas za upokojitev
Ne morete dati denarja v HSA, ko ste na Medicare
IRS poveča omejitve prispevkov HSA za leto 2023
Poleg tega lahko samo tisti z zdravstvenimi načrti z visokimi odbitki varčujejo v HSA. Leta 2021 je bilo 28 % delavcev, vključenih v zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, vpisanih v zdravstveni načrt z visokimi odbitki z varčevalno možnostjo, kot je HSA, po Fundaciji družine Kaiser. (V velikih podjetjih z več kot 200 delavci je vpis nekoliko višji.)
Če opozorimo, bi morali tisti, ki imajo dostop, poskusiti uporabljati čim bolj optimalno, so povedali finančni svetovalci.
"HSA je preprosta za skoraj vsakogar, ki ima dostop do njega," pravi Carolyn McClanahan, zdravnik in CFP, ki je ustanovitelj in vodja finančnega načrtovanja pri Life Planning Partners v Jacksonvilleu na Floridi.
Načrt z visokim odbitkom - in s tem tudi HSA - morda ni najboljša izbira za vsakogar. Na primer, nekdo s kronično boleznijo, ki povzroča pogoste obiske zdravnika, lahko dobi večjo finančno korist od načrta z nižjimi letnimi stroški iz žepa.
Kako investirati
To pomeni biti sposoben vzdržati vzponi in padci na borzi in uskladite svojo strategijo z vašim naložbenim časovnim obdobjem.
Mladi varčevalec s finančnimi sredstvi za plačilo današnjih zdravstvenih stroškov iz svojega žepa si lahko privošči tveganje, na primer – morda v nizkocenovnem široko razpršenem delniškem skladu, je dejal McClanahan.
Vendar pa bi morali varčevalci, ki nimajo sredstev, da bi pokrili svoj letni odbitni znesek ali maksimum iz žepa z drugimi prihranki, obdržati vsaj ta znesek v gotovini ali nečem drugem konzervativnem, kot je sklad denarnega trga, preden vložijo preostanek, je dejal McClanahan. . (Nekateri ponudniki HSA zahtevajo, da imetniki računov obdržijo določen znesek v gotovini, preden vložijo.)
To še posebej velja za varčevalce, ki niso zdravi in potrebujejo pogosto zdravstveno oskrbo, je dodala.
Podobno bi moral nekdo, ki je bližje upokojitveni starosti, verjetno zmanjšati dodeljene zaloge, da bi se izognil tveganju denarja blizu starosti, pri kateri bo začel uporabljati svoje račune.
Vir: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html